A dívida das famílias dos EUA atingiu um recorde de US$ 14,6 trilhões no primeiro trimestre de 2021, o que parece muita dívida, e é.
Se você empilhar essa dívida em notas de dólar, você estará na lua.
Então volte.
duas vezes!
Então, como podemos trazer essa pilha de dívidas para a realidade?
A maneira mais fácil é cortar despesas e usar o dinheiro para pagar as dívidas. Esta também é a maneira mais difícil.
“Muitas pessoas relutam em cortar gastos porque acham que é muito difícil”, disse Anna Barker, da gestora de recursos LogicalDollar. Reduzir as coisas que pensamos serem completamente normais e essenciais para nossas vidas é incrível para muitos de nós. Ao mesmo tempo, para muitos de nós, estar endividado é visto como perfeitamente normal – e nunca deveria ser. É por isso que qualquer esforço para cortar gastos deve ser acompanhado por uma mudança de mentalidade. “
Buck disse que cortar gastos para atingir metas financeiras, incluindo o pagamento de dívidas, não deve ser visto como um sacrifício. “É melhor visto como uma necessidade controlar nosso dinheiro.”
Aqui estão algumas dicas sobre como cortar suas despesas para que você possa pagar sua dívida.
1. Comece a monitorar seus hábitos de consumo
O primeiro passo para cortar gastos é descobrir para onde o dinheiro está indo. O rastreamento de gastos por mais de 30 ou 60 dias pode ser surpreendente. Quem diria que seu hábito Kindle ou Egg McMuffin custaria tanto?
“Você pode se surpreender com o quanto gasta em certos projetos, mas isso lhe dá a oportunidade de ver exatamente onde você precisa se ajustar no futuro”, disse Barker.
A maneira antiquada de acompanhar é anotar todas as suas despesas à medida que as faz. O trabalho pesado dissuadiu muitos cortadores de custos. Felizmente, vivemos no século 21 e a tecnologia pode “escrever” para nós.
Verifique seu extrato se você pagou todas as cobranças com cartão de débito ou crédito.
Analise tudo em que você gasta dinheiro para determinar o que você realmente precisa e o que você “quer”.
Uma maneira de deixar as coisas claras é imprimir o extrato e usar marcadores ou canetas de cores diferentes para diferentes tipos de despesas. Ou anote-os e coloque-os sob os títulos “Necessidades” e “Desejos”.
Algumas instituições financeiras até têm um gráfico ou gráfico de pizza em sua conta de cartão de débito com categorias de gastos mostrando para onde seu dinheiro está indo.
Se você usar dinheiro, certifique-se de obter um recibo.
2. Crie um orçamento
Criar um orçamento não precisa ser complicado. É apenas um plano para onde seu dinheiro vai.
“Complicar demais” é o maior erro que as pessoas cometem ao orçamentar, disse Buck. O orçamento pode até significar dividir os gastos em “necessidades”, “desejos” e “objetivos”, em vez de itens específicos, disse Buck.
“Dessa forma, você pode monitorar e ajustar seus gastos gerais nessas categorias conforme necessário, o que é mais gerenciável do que ter um orçamento mais detalhado”, disse ela.
Ela disse que era importante alocar fundos para metas financeiras a cada mês. Pagar a dívida deve ser o objetivo principal. “Não tente tirar dinheiro disso para gastar em outras áreas de sua vida”, disse ela. “Cortar seus gastos para continuar sua meta de não ter dívidas deve ser sua principal prioridade”.
Mas pequenas metas também devem ser incluídas – elas ajudam a medir o sucesso e alcançar esses marcos pode ajudar a motivá-lo.
Os três passos principais na elaboração de um orçamento são:
Determine sua renda.
Determine contas mensais fixas – hipoteca ou aluguel, serviços públicos, pagamentos de carros, seguros, etc.
Identificar necessidades – comida, gás, contas médicas, etc.
O resto são suas “despesas discricionárias”. Determine quanto você pode colocar em seu fundo de emergência e crie um que possa ser usado para pagar sua dívida de cartão de crédito.
Há uma variedade de aplicativos e outros recursos para ajudar, bem como uma grande variedade de ferramentas e modelos de orçamento online.
Quando você terminar, não parece que há muito dinheiro sobrando para fazer alguma coisa.
Mas agora vem a parte divertida – descobrir como perder gordura.
3. Reavalie sua assinatura
A maioria das pessoas assina mensalmente serviços a cabo ou streaming, internet, telefones celulares, publicações, programas de perda de peso, etc. Depois de configurar um, você provavelmente não pensará muito nele, mas o dinheiro sairá da sua conta todos os meses.
Agora é a hora de olhar mais de perto. Pergunte a si mesmo:
- Por quanto eu uso isso?
- eu realmente preciso disso?
- Posso viver sem isso?
Para cancelar a assinatura, acesse seu e-mail e cancele a assinatura de boletins ou anúncios regulares desta fonte.
Não desista de uma assinatura para cancelar a assinatura de algo porque dificulta ou parece uma pequena taxa que não vale a pena se livrar. Pense em cortes de gastos, como cortar dívidas mil vezes, em vez de um grande sucesso.
4. Reduzir o consumo de eletricidade
Você precisa aquecer ou resfriar sua casa; você precisa acender as luzes e outros aparelhos. Mas há muitas maneiras de reduzir suas contas de serviços públicos.
A eletricidade custa cerca de 12% do orçamento doméstico médio.
Há algumas coisas que você pode fazer imediatamente para reduzir esses custos: não deixe o computador ligado, não ligue a máquina de lavar louça com capacidade inferior à capacidade total, pendure suas roupas em vez de ligar a secadora e desligue o termostato . Pesquise para ver se algum fornecedor de serviços públicos oferece taxas mais baixas, especialmente para combustível.
As outras etapas são quase tão simples, mas faça uma visita à loja de ferragens: mude para lâmpadas com eficiência energética, instale um termostato programável. Muitos fornecedores de eletricidade vinculam-se a contas de usuários para mostrar como cortar custos.
Outros métodos de economia envolvem custos iniciais, mas economizarão dinheiro a longo prazo. Certifique-se de comprar eletrodomésticos Energy Star para atualizar seu aquecedor de água. Fazer alterações no seu sistema de aquecimento e refrigeração pode ajudar suas contas e o meio ambiente.
Grandes mudanças nos serviços públicos podem ser caras, mas verifique o site do seu estado. Muitos têm planos para ajudar os consumidores a mudar para sistemas de aquecimento mais eficientes. Maine, por exemplo, tem um programa que oferece aos proprietários de casas aquecidas a óleo um desconto de US$ 1.000 para mudar para uma bomba de calor, e ainda oferece um programa de empréstimos com juros baixos para financiar os custos.
Ao procurar serviços públicos, não se esqueça de suas contas de serviço de TV a cabo e telefone celular. Você pode obter um plano mais barato de outro provedor ou reduzir o plano que você possui?
Considere alternativas de TV mais baratas – apenas certifique-se de não ter muitas assinaturas de streaming.
5. Reduza suas despesas de vida
Uma de suas maiores despesas pode ser a moradia – as pessoas que ganham menos de US$ 50.000 por ano gastam uma média de 36,6% ou mais de sua renda em moradia. Isso está acima da regra geral de 30% recomendada por especialistas financeiros. Os credores querem ver alguém gastando cerca de 28% de sua renda antes de impostos em habitação ao considerar um pedido de hipoteca.
O downsizing pode parecer uma opção nuclear, mas é algo a ser considerado, e existem maneiras de reduzir o tamanho que podem ser mais fáceis do que você pensa.
Os locatários têm muitas opções para economizar no aluguel. alguns são:
Encontre um colega de quarto.
Esqueça o estacionamento pago.
Ofereça-se para fazer os reparos você mesmo para fazer uma pausa no contrato de locação.
Mude-se para um apartamento mais barato, ou mesmo para uma parte mais barata da sua área ou país.
As opções do proprietário incluem:
- Refinancie para obter taxas de juros mais baixas e reduzir seus pagamentos mensais de hipoteca.
- Elimine o seguro hipotecário privado. O PMI é obrigatório se você estiver comprando uma casa com um adiantamento inferior a 20%. Uma vez que você tenha uma participação de 20%, ela será removida. Mesmo que você não tenha pago tanto em sua hipoteca, verifique os valores das casas em sua área – se eles subiram, o seu também. Se o valor for alto o suficiente para que você tenha 20% de patrimônio, você pode pedir ao credor para cancelar seu PMI e eles devem cumprir.
- Venda sua casa e considere alugar uma. Os benefícios do aluguel incluem custos iniciais mais baixos, como impostos, seguro, manutenção e muito mais.
- Alugue sua casa ou parte dela como aluguel de curto prazo.
6. Consolide sua dívida e reduza as taxas de juros
Uma maneira de cortar gastos é consolidar a dívida. Se você tiver um cartão de crédito, esses pagamentos mensais podem ocupar uma parte significativa do seu salário líquido. Verifique o pagamento de juros no cartão – pode ser entre 16% e 30%.
A consolidação de dívidas significa consolidar várias dívidas em pagamentos mensais. O objetivo final é reduzir os juros que você paga e diminuir seus pagamentos mensais e quitar dívidas.
Os benefícios da consolidação de dívidas são:
- Pague mensalmente. Chega de processar vários pagamentos, é só um e feito com um bom plano de integração.
- taxas de juros mais baixas. O valor que você paga a cada mês reduzirá o valor que você realmente deve, não os juros que continuam acumulando.
- Pague as dívidas mais rápido. Se você fizer apenas o pagamento mínimo, levará cerca de 20 anos para pagar a dívida do cartão de crédito. A consolidação da dívida vai acabar com sua dívida dentro de 3-5 anos.
As duas maneiras mais comuns de consolidar a dívida são através de um empréstimo de consolidação da dívida ou usando um plano de gestão da dívida.
Empréstimos de Consolidação de Dívidas
Uma maneira de consolidar a dívida é fazer um grande empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito para pagar dívidas menores. Esse método pode funcionar, mas se seu histórico de pagamentos não for perfeito e sua pontuação de crédito for baixa, ele poderá não ser aprovado. Se o fizer, a taxa de juros do empréstimo pode ser alta, o que anula o objetivo.
Plano de Gestão da Dívida
Os programas de gerenciamento de dívidas de agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, como a InCharge Debt Solutions, são uma ótima opção para quem procura ajuda com dívidas de cartão de crédito. Esses programas não usam pontuações de crédito como elegibilidade. Assim como um empréstimo, a dívida é consolidada em pagamentos mensais. Mas, ao contrário dos empréstimos, os credores oferecem taxas de juros mais baixas para agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, que repassam para você. Isso significa que você paga menos por mês.
7. Reduza seus prêmios
Os ajustes de seguro residencial e de automóveis são outra maneira de reduzir suas despesas mensais.
Se você pagar pelos dois, procure empresas que os agrupem por um preço mais barato.
Você também pode reduzir sua taxa com base no tipo de proprietário ou motorista do carro que você possui.
Para economizar no seguro do carro, confira as empresas que oferecem taxas mais baixas para registros de direção segura, ou aquelas que dirigem carros mais baratos. Carros com recursos de segurança aprimorados também obtêm taxas mais baixas.
É benéfico ser membro de uma organização como a AAA.
Para economizar no seguro residencial, consulte sua apólice para ver se sua empresa oferece taxas reduzidas para melhorias. A instalação de detectores de fumaça e monóxido de carbono e alarmes contra roubo pode significar descontos. Bem como atualizar sistemas elétricos ou de aquecimento.
Além disso, considere aumentar sua franquia de $ 500 para $ 1.000, o que pode economizar 25% em seus prêmios.
Procure companhias de seguros que possam oferecer melhores ofertas. Confira a Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC.org) para obter dicas sobre como escolher uma companhia de seguros de qualidade. No entanto, verifique também se sua companhia de seguros oferece um desconto se você estiver com ela por seis anos ou mais.
Barker, da LogicalDollar, também disse que um dos maiores custos ocultos nos quais os consumidores não pensam são taxas como seguro de renovação automática.
“Muitos de nós só pagam e esquecem até o próximo ano”, disse ela. “Mas, ao fazer isso, você perderá a oportunidade de encontrar um acordo melhor com outro fornecedor ou negociar um desconto com seu fornecedor atual. oportunidade. obtenha um aviso de renovação, faça uma pesquisa sobre o que os concorrentes do seu provedor estão oferecendo. Você pode então decidir se deseja mudar ou se prefere tentar usar essas informações primeiro para converter seu O provedor atual corresponde à oferta de outra empresa.”
8. Coma em casa
Preparar e comer em casa pode economizar muito dinheiro.
Um plano de refeições semanal pode facilitar. Descubra o que você vai comer durante a semana, planeje e cumpra.
A internet oferece uma infinidade de dicas e receitas de culinária, mesmo para não-cozinheiros.
Se você não tiver tempo para preparar refeições durante a semana de trabalho, faça algo nos fins de semana – caçarola, chili, frango – que possa fornecer várias refeições. Divida-o em refeições diárias e tudo o que você precisa fazer é pegar e ir embora. Para conveniência a longo prazo, faça um bisque, pimentão ou caçarola, coloque em um recipiente de uma refeição e congele para um lanche rápido nos dias atarefados que virão.
Se você não estiver dirigindo pelo drive-thru todas as noites, o investimento em seis contêineres de porção única será recompensado rapidamente.
9. Compre com uma lista
Há muitas maneiras de economizar dinheiro no supermercado, mas tudo começa com uma lista de compras. Esse hábito simples pode reduzir os custos das refeições, ajudar no planejamento das refeições e reduzir a compra por impulso se você seguir a lista de verificação.
Pode ser tão simples ou tão complexo quanto você quiser, e existem até aplicativos para ajudá-lo a fazer listas e encontrar pechinchas.
Algumas dicas são:
- Mantenha uma lista em execução ao longo da semana, planeje suas refeições e adicione itens à lista antes de ir.
- Agrupe os itens da sua lista (produtos, delicatessen, laticínios etc.) e organize-os até mesmo por sua localização na loja. Isso evitará que você perambule pelos corredores de doces ou batatas fritas à espreita com compras caras por impulso.
- Compare marcas e lojas, embora seja mais barato comprar uma ou duas lojas do que dirigir pela área para encontrar pechinchas em várias lojas.
Certifique-se de que sua mercearia tenha um programa de recompensas, muitos dos quais oferecem descontos em itens da marca da loja e cupons de destino para suas compras regulares. Longe vão os dias de cupons de recorte – a maioria dos programas de recompensas tem um aplicativo e, se você tiver um smartphone, é como rolar antes de ir e digitar seu número de telefone no checkout Simples. Muitos até têm um recurso de lista com a opção de adicionar coisas que você compra regularmente.
10. Congele seu cartão de crédito
Um grande obstáculo para cortar gastos é a dívida do cartão de crédito. É fácil usar um cartão de crédito quando você não tem dinheiro em mãos para comprar algo, mas o saldo pode crescer rapidamente, principalmente com taxas de juros mais altas.
Se você tem dívidas no cartão de crédito, congelar seu cartão de crédito é uma ótima maneira de reduzir suas despesas mensais.
Você pode realmente congelar seus cartões – alguns especialistas financeiros recomendam colocá-los em um recipiente com água e depois na geladeira. Se você quiser usá-lo, você tem que descongelar.
Se você quiser tornar isso mais oficial, poderá suspender temporariamente o cartão acessando o site ou aplicativo do emissor do cartão e congelando-o, o que não permite compras. O emissor não autorizará novas cobranças. Os pagamentos recorrentes configurados continuarão a ser processados, você ainda será cobrado mensalmente e ainda acumulará juros.
Não há penalidades e você pode “descongelar” seu cartão a qualquer momento.
11. Use apenas dinheiro
Mudar para gastos somente em dinheiro trará muito realismo às suas finanças.
Coloque o máximo possível de sua mensalidade em pagamentos automáticos e use o restante para outras despesas. Isso exige ficar de olho no orçamento, mas também reduz a compra por impulso. Quer aqueles sapatos deslumbrantes? Comece colocando $ 5 por semana neles. Se estiver dentro do seu orçamento.
Tal como acontece com muitos outros sistemas de gastos e orçamentos atuais, existem aplicativos para ajudá-lo a gerenciá-los, incluindo mint.com, Mnvelopes e muito mais.
Barker, da LocigalDollar, disse que a existência de apenas dinheiro não acontece do nada.
“Você também deve procurar abordar a causa raiz dos problemas de gastos”, disse ela. “Apenas usar dinheiro como estratégia não funciona realmente porque muitas das despesas do dia-a-dia exigem que você pague de outras maneiras.”
Uma estratégia, ela sugere, é limitar o uso apenas em dinheiro para certas despesas, especialmente áreas onde você precisa cortar, como seu orçamento de compras ou roupas.
“Isso também lhe dará a oportunidade de realmente se concentrar em como o dinheiro está sendo usado e, idealmente, ajustar seus hábitos de consumo no futuro”, disse ela. “Dessa forma, você pode manter seu orçamento mesmo se voltar a usar seu cartão de crédito.”
12. Reembolso de dívidas pendentes
Quanto mais rápido você sair das dívidas, mais dinheiro terá no seu orçamento mensal.
Como mencionado anteriormente, para pagar a dívida, a dívida do cartão de crédito deve ser um grande foco. Ao contrário de seu carro ou hipoteca, ele cresce e se expande e é difícil de reduzir.
Parte do seu orçamento deve incluir pagamentos em excesso no cartão de crédito. Mantenha a consolidação da dívida em mente, especialmente o aconselhamento de crédito.
Adicionar pagamentos de principal adicionais à sua hipoteca ou empréstimo automático também os reduzirá mais rapidamente.
Começar…
Agora é o momento perfeito para cortar gastos.
Dar um passo de cada vez o tornará mais gerenciável, e você pode se surpreender com a rapidez com que vê os resultados.
Se você precisar de ajuda profissional para ajustar suas finanças, considere conversar com um consultor de crédito que possa ajudá-lo a criar um orçamento e a reduzir suas contas de cartão de crédito.
Considere um plano de gerenciamento de dívidas que possa ajudar no orçamento e reduzir os pagamentos com cartão de crédito.
As agências firmam acordos com os principais emissores de cartões para reduzir as taxas dos participantes de seus programas. O consultor lhe dará a taxa mais baixa e você pode decidir se é certo para você. Você pagará mensalmente à agência de aconselhamento de crédito, que paga a cada empresa de cartão de crédito um valor acordado.
Isso vem com uma pequena taxa mensal, mas a taxa de juros reduzida deve mais do que compensar a diferença e é um grande passo para reduzir significativamente as despesas.