Consignado para negativado: dá para contratar com nome sujo?

Sim, na maioria dos casos quem está negativado consegue contratar empréstimo consignado. O motivo é a forma de pagamento: a parcela é descontada direto do benefício do INSS, da folha do servidor ou do salário, antes de o dinheiro chegar a você, então o banco não depende do seu histórico de pagamento para receber. Por isso o consignado é, para muita gente com nome sujo, a única porta de crédito com juros baixos.

Isso não significa que a aprovação é garantida. Cada banco tem política própria: alguns nem consultam os órgãos de proteção ao crédito, outros consultam e podem recusar quem tem dívidas muito altas ou processos de cobrança. O que ninguém pode fazer é prometer aprovação certa antes da análise ou cobrar taxa adiantada por causa da negativação; isso é golpe. Veja como funciona e como usar o consignado a seu favor.

Por que o consignado aceita negativado

Em um empréstimo pessoal comum, o banco avalia a chance de você não pagar, e o nome negativado indica risco alto, o que leva à recusa ou a juros muito altos. No consignado, a garantia é a renda, não o comportamento: enquanto houver benefício ou salário, a parcela é descontada na fonte. O risco para o banco é praticamente só o de a renda acabar (morte, demissão, exoneração, fim do benefício).

Por isso, no consignado do INSS e do servidor público, a negativação costuma ter pouco ou nenhum peso. No consignado CLT (Crédito do Trabalhador), o peso é um pouco maior, porque o risco de demissão existe, mas ainda assim a maioria dos bancos aceita.

O que o banco analisa quando você está negativado

Se um banco recusar, outro pode aceitar. Simule em mais de um, como explicado em como simular empréstimo consignado, e confira a margem em margem consignável: o que é e como calcular.

Os juros são maiores para negativado?

No consignado do INSS, não podem ser: o teto do CNPS vale para todos, negativados ou não, e os bancos geralmente usam a mesma tabela. No consignado de servidor e no CLT, como não há teto, um banco pode oferecer taxa um pouco pior para quem tem restrição, mas isso é menos comum do que no crédito pessoal. Compare o CET das propostas; veja juros do consignado: como funciona o teto do INSS.

Cuidados com ofertas "para negativado"

Anúncios que prometem consignado para negativado sem análise nenhuma e com dinheiro em minutos costumam ser isca. Fique atento a:

• Taxa antecipada para "limpar o nome" ou "liberar o crédito": golpe, sempre.
• Promessa de aprovação certa: nenhum banco pode garantir o resultado antes de analisar.
• Intermediários que pedem seus documentos e senha para "conseguir aprovação": podem contratar em seu nome e desviar o dinheiro.
• Cartão consignado apresentado como empréstimo: o desconto não termina. Veja cartão de crédito consignado: vale a pena?.

Conheça todos os esquemas em golpe do empréstimo consignado.

Vale a pena usar o consignado para limpar o nome?

Pode valer, se for feito com conta na ponta do lápis. A lógica é trocar dívidas caras (cartão, cheque especial, empréstimo pessoal atrasado) por uma dívida mais barata e com fim certo. Para funcionar:

1. Liste as dívidas com valor atualizado e taxa de cada uma.
2. Negocie descontos antes de pagar: dívidas atrasadas costumam ter abatimento grande para pagamento à vista, e o dinheiro do consignado é pagamento à vista.
3. Pegue só o necessário para quitar o que foi negociado.
4. Não volte a usar o cartão e o cheque especial. Se isso não for possível, o consignado só vai somar uma dívida a outra.
5. Confirme a baixa da negativação depois do pagamento (o credor tem até 5 dias úteis para retirar o nome).

Explicamos a estratégia completa em consignado para pagar dívidas: vale a pena?.

Quando o consignado não resolve

• Quando as dívidas são maiores do que a margem permite pegar.
• Quando a negativação vem de dívidas que não podem ser negociadas (pensão alimentícia, por exemplo).
• Quando a renda já está comprometida e sobra pouco para viver; comprometer mais pode agravar o problema.

Nesses casos, vale procurar o Procon ou a Defensoria Pública para orientação sobre renegociação, ou programas de renegociação de dívidas do governo e dos bancos, quando existirem. Quem tem saldo no FGTS pode avaliar a antecipação do saque-aniversário, que não exige análise de crédito e não cria parcela mensal.

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Passo a passo para quem está negativado e quer consignado

1. Confira a sua situação nos cadastros de proteção ao crédito (Serasa, SPC, Boa Vista oferecem consulta gratuita) para saber quais dívidas constam e os valores.
2. Veja a margem livre e, no INSS, desbloqueie o benefício no Meu INSS, com a sua própria biometria, só depois de escolher a proposta.
3. Simule em bancos diferentes, inclusive em instituições menores especializadas em consignado, que costumam ser mais flexíveis com restrição.
4. Se um banco recusar, pergunte o motivo. Às vezes é um dado cadastral desatualizado, e não a negativação.
5. Compare o CET das propostas aprovadas e escolha pelo total pago, não pela rapidez.
6. Use o dinheiro para o que planejou e guarde os comprovantes de quitação das dívidas negociadas.

Dívida com o próprio banco

Um detalhe que pega muita gente: se a negativação é de uma dívida com o mesmo banco em que você pede o consignado, ele pode recusar ou, em alguns contratos, usar o valor liberado para quitar a dívida antiga antes de depositar o restante. Leia o contrato e, se não quiser isso, procure outro banco.

Perguntas frequentes

Negativado consegue consignado do INSS?

Em geral, sim. O desconto é feito no benefício, e a maioria dos bancos não considera a negativação. É preciso ter margem livre e benefício desbloqueado no Meu INSS.

Existe consignado que não olha o SPC e o Serasa?

Alguns bancos de fato não consultam os cadastros, mas nenhum pode prometer o resultado antes da análise. Ofertas que usam esse tipo de promessa para pedir pagamento adiantado são golpe.

O consignado limpa o nome automaticamente?

Não. Ele dá o dinheiro para você pagar as dívidas. O nome só é limpo quando você quita ou negocia cada dívida e o credor retira a negativação.

Posso ser negativado por causa do consignado?

Sim, se a renda acabar (demissão, cessação do benefício) e as parcelas deixarem de ser descontadas. Nesse caso o banco cobra por boleto e pode negativar em caso de atraso.

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