Juros do consignado: como funciona o teto do INSS e o que comparar
Os juros do consignado são os menores entre os empréstimos para pessoa física no Brasil, porque a parcela é descontada direto da renda. No consignado do INSS existe um teto fixado pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS): o valor em vigor em 2026, definido pela Resolução CNPS 1.368/2025, é de 1,85% ao mês para o empréstimo e 2,46% ao mês para o cartão de crédito consignado e o cartão benefício. Nenhum banco pode cobrar acima disso de aposentados e pensionistas. Já no consignado de servidor público e no consignado CLT (Crédito do Trabalhador) não há teto legal: a taxa é definida por cada banco, e varia muito.
Ter juros baixos, porém, não garante um empréstimo barato. O que determina quanto você paga é a combinação de taxa, prazo e encargos, resumida no CET. Este guia explica como o teto funciona, por que as taxas variam e como comparar de forma correta.
Como funciona o teto de juros do consignado INSS
O CNPS é o conselho que reúne governo, aposentados, trabalhadores e empresas e, entre outras funções, fixa a taxa máxima do consignado dos beneficiários do INSS. A decisão leva em conta a taxa básica da economia (Selic) e o custo dos bancos. Pontos importantes:
- O teto vale para contratos novos. Quem já tem contrato mantém a taxa assinada.
- O teto é máximo, não obrigatório. Bancos podem cobrar menos, e muitos cobram.
- O teto é revisado de tempos em tempos: subiu, desceu e voltou a subir nos últimos anos conforme a Selic. O valor vigente pode ser conferido no portal do INSS (gov.br/inss) e no Meu INSS.
- Em agosto de 2026, a competência do INSS e do CNPS para fixar o teto foi confirmada pelo Supremo Tribunal Federal, que rejeitou a ação dos bancos contra a regra.
Quando o teto cai, os bancos costumam reduzir a oferta para quem tem benefício pequeno ou prazo curto, porque a margem de ganho fica menor. Quando sobe, a oferta aumenta. Por isso, às vezes "não aparece proposta" mesmo com margem livre.
Juros do consignado por modalidade em 2026
| Modalidade | Existe teto? | Faixa observada em 2026 |
|---|---|---|
| INSS (empréstimo) | Sim, do CNPS: 1,85% a.m. | Da faixa de 1,5% até o teto |
| INSS (cartão consignado) | Sim, do CNPS: 2,46% a.m. | Próximo ao teto |
| Servidor público | Não | Em média abaixo de 2% a.m., com grande variação |
| CLT (Crédito do Trabalhador) | Não | Médias divulgadas ao longo de 2026 entre cerca de 3,2% e 3,7% a.m. |
| Empréstimo pessoal sem garantia (para comparar) | Não | Muito acima, com média anual acima de 100% segundo o Banco Central |
Os valores de mercado mudam todo mês; use a tabela como ordem de grandeza e confira as estatísticas de taxas do Banco Central (bcb.gov.br), que publica as taxas médias por banco e por modalidade.
Taxa mensal, taxa anual e CET: qual olhar
- Taxa mensal é a que os anúncios destacam. Boa para a primeira comparação.
- Taxa anual é a mensal capitalizada por 12 meses. 1,85% ao mês equivale a cerca de 24,6% ao ano; 3,6% ao mês, a cerca de 52,9% ao ano. A diferença entre os dois mundos fica mais clara na taxa anual.
- CET (Custo Efetivo Total) inclui juros, IOF, tarifas e seguros. É o número que a lei obriga o banco a informar e o único que permite comparar propostas com encargos diferentes. Detalhes em CET do empréstimo consignado.
Quanto os juros pesam no total pago
A tabela abaixo mostra, de forma ilustrativa, um empréstimo de R$ 10.000 em diferentes taxas e prazos. Os valores são aproximados e servem só para visualizar o efeito dos juros e do prazo:
| Taxa mensal | 36 parcelas | 72 parcelas | 96 parcelas |
|---|---|---|---|
| 1,50% | parcela ~R$ 362 / total ~R$ 13.000 | parcela ~R$ 228 / total ~R$ 16.400 | parcela ~R$ 197 / total ~R$ 18.900 |
| 1,85% | parcela ~R$ 383 / total ~R$ 13.800 | parcela ~R$ 253 / total ~R$ 18.200 | parcela ~R$ 223 / total ~R$ 21.400 |
| 3,60% | parcela ~R$ 500 / total ~R$ 18.000 | parcela ~R$ 391 / total ~R$ 28.100 | parcela ~R$ 372 / total ~R$ 35.800 |
Duas lições: a taxa importa, mas o prazo importa quase tanto. No teto do INSS, em 96 parcelas, paga-se mais do que o dobro do valor emprestado. Na taxa média do consignado CLT, em 96 parcelas, mais do que o triplo. Veja como escolher o prazo em prazo do consignado: quantas parcelas escolher.
Como conseguir juros menores no consignado
- Compare em vários bancos o mesmo valor e prazo. Mesmo no INSS, há quem cobre bem abaixo do teto. Veja como simular empréstimo consignado.
- Peça para retirar o seguro prestamista se não quiser; ele é opcional e sobe o CET.
- Use a portabilidade. Se o seu contrato tem taxa alta, outro banco pode assumir a dívida com taxa menor, sem tarifa. Veja portabilidade de consignado.
- Evite refinanciar só para pegar troco. Cada refinanciamento recomeça o prazo e os juros.
- Prefira prazos mais curtos quando a parcela couber.
Juros do consignado em atraso
Como a parcela é descontada na fonte, o atraso é raro. Ele acontece quando a pessoa perde a renda (demissão, exoneração, cessação do benefício) ou quando a margem fica insuficiente. Nesses casos o banco passa a cobrar por boleto, e podem incidir juros de mora e multa previstos em contrato. Se isso acontecer, procure o banco para renegociar antes que a dívida cresça. Para o CLT, veja consignado CLT e demissão.
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Por que o teto do INSS sobe e desce
O teto acompanha a Selic, a taxa básica da economia, que é o custo do dinheiro para os bancos. Quando a Selic sobe, os bancos pressionam o CNPS para elevar o teto, alegando que a operação deixa de compensar; quando a Selic cai, o governo pressiona para baixar. Nos últimos anos o teto mudou várias vezes, para cima e para baixo, e em alguns momentos bancos grandes chegaram a suspender a oferta de consignado por discordar do valor. Para quem vai contratar, a consequência prática é esta: a taxa que você assina hoje vale para o seu contrato inteiro, independentemente de o teto mudar depois. Se ele cair, você pode buscar a portabilidade; se subir, o seu contrato não é afetado.
Perguntas frequentes
Qual é a taxa máxima do consignado do INSS?
O teto em vigor em 2026 é de 1,85% ao mês para empréstimo e 2,46% ao mês para cartão consignado, fixado pelo CNPS em 2025. O valor é revisado periodicamente; confira o vigente no portal do INSS.
O banco pode cobrar acima do teto?
Não, em contratos novos do INSS. Se a taxa do seu contrato for maior que o teto vigente na data da assinatura, registre reclamação no banco, no Banco Central e em consumidor.gov.br.
Por que o consignado CLT é mais caro que o do INSS?
Porque não tem teto e o risco é maior: o trabalhador pode ser demitido, enquanto a aposentadoria é vitalícia. Mesmo assim, costuma ser bem mais barato que o empréstimo pessoal comum.
Juros baixos significam que o consignado sempre vale a pena?
Não. Para quem não precisa do dinheiro ou vai usar em consumo, qualquer juro é custo. O consignado faz sentido para trocar dívidas mais caras ou cobrir uma necessidade real.
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