CET, o que é o Custo Efetivo Total e por que ele importa

O CET (Custo Efetivo Total) é o percentual que mostra quanto um financiamento custa de verdade, somando os juros, os seguros, as tarifas, os impostos e qualquer outro valor cobrado na operação. Ele é expresso em percentual ao ano (e muitas vezes também ao mês) e deve ser informado pelo banco ou pela financeira antes de você assinar o contrato. Quando duas propostas têm a mesma taxa de juros, a de CET menor é a mais barata.

Por isso o CET importa mais do que a taxa de juros anunciada: a taxa é só uma parte do custo. Um financiamento de carro com juros de "2% ao mês" pode ter um CET bem acima disso por causa do IOF, da tarifa de cadastro e do registro do gravame. Um financiamento imobiliário com taxa de TR + 11% ao ano tem CET maior por causa dos seguros obrigatórios e da avaliação. Este guia explica o que entra no CET, onde encontrá-lo e como usá-lo para comparar propostas de imóvel, carro e até consórcio.

O que é o Custo Efetivo Total

Pense no CET como a "taxa cheia" do financiamento. Ele responde à pergunta: considerando tudo o que vou pagar, qual é o custo anual desse dinheiro emprestado?

A regra de informar o CET vem do Conselho Monetário Nacional e do Banco Central, que obrigam as instituições a apresentá-lo de forma clara antes da contratação, nas simulações e no contrato. A ideia é justamente permitir que o consumidor compare propostas diferentes em uma base única, sem depender de olhar tarifa por tarifa.

O que entra no CET

Em geral, o CET inclui:

• Juros da operação.
• Tarifas cobradas pela instituição (por exemplo, tarifa de cadastro no financiamento de veículos).
• Impostos, como o IOF cobrado no financiamento de veículos.
• Seguros contratados junto com o financiamento (MIP e DFI no imobiliário; seguro prestamista quando embutido).
• Registro de contrato e gravame e outras despesas cobradas pela instituição.
• Avaliação do bem, quando cobrada pelo banco.

O que não entra no CET

Ficam fora os custos que não são cobrados pela instituição financeira, como:

• ITBI (imposto municipal) e registro em cartório de imóveis no financiamento imobiliário, que você paga à prefeitura e ao cartório.
• Seguro do carro contratado à parte, por sua escolha.
• IPVA, licenciamento, condomínio e demais gastos do bem.

Então, mesmo com o CET em mãos, reserve dinheiro para essas despesas.

Por que o CET importa mais que a taxa de juros

Veja um exemplo hipotético com carro. Imagine R$ 48.000 financiados em 48 meses a 2% ao mês:

Essa é a conta "limpa", só com a taxa de 2% ao mês (algo em torno da média de 26% ao ano do Banco Central para veículos em 2026). Na proposta real, entram ainda o IOF, a tarifa de cadastro, o registro do gravame e, se houver, seguro prestamista. Esses valores em geral são somados ao valor financiado ou cobrados no início, e fazem o CET ficar acima dos 2% ao mês. Duas financeiras com os mesmos 2% ao mês podem ter CETs diferentes, e a diferença pode ser de centenas ou milhares de reais no total. Entenda os custos do financiamento de carro em financiamento de veículos, como funciona e o que avaliar.

No imobiliário acontece algo parecido: a taxa anunciada em 2026 fica em geral entre TR + 11% e TR + 12% ao ano nas linhas com recursos da poupança, mas o CET é maior por causa dos seguros MIP e DFI, da avaliação e de eventuais tarifas. Como esses seguros dependem da idade do comprador e do valor do imóvel, o CET varia de pessoa para pessoa, mesmo com a mesma taxa. Veja como funciona o financiamento imobiliário.

Onde encontrar o CET

• Na simulação: todo simulador sério mostra o CET ao lado da taxa de juros. Se não mostra, desconfie e peça.
• Na proposta ou "planilha de evolução": documento entregue antes da assinatura, com parcelas, taxa, CET e seguros.
• No contrato: o CET deve constar em destaque.
• Nos anúncios: ofertas de crédito que citam taxa devem citar também o CET.

Ao fazer uma simulação de imóvel, aprenda a localizar e ler esse número em simulação de financiamento imobiliário, como fazer e ler.

Como comparar propostas pelo CET

1. Peça o CET anual de cada proposta, com o mesmo valor financiado e o mesmo prazo. CET de prazos diferentes não se compara direto.
2. Confira o que está incluído: pergunte se há seguro embutido (e se ele é obrigatório) e quais tarifas foram somadas.
3. Compare também o total pago e a parcela: o CET resume tudo, mas o valor em reais ajuda a visualizar.
4. Veja o indexador no imobiliário: TR, IPCA ou taxa fixa. O CET é calculado com uma premissa para o índice; linhas com IPCA podem ficar mais caras se a inflação subir.
5. Desconfie de parcela baixa com prazo longo: pode esconder um CET alto.
6. Não aceite "venda casada": se o banco condicionar o financiamento à compra de outro produto, isso é proibido. Seguros obrigatórios por lei ou pelo contrato (MIP e DFI) são diferentes de produtos empurrados.

CET e os seguros

No financiamento imobiliário, os seguros MIP (morte e invalidez permanente) e DFI (danos físicos do imóvel) são obrigatórios e entram no CET. O custo do MIP cresce com a idade, então um comprador mais velho tem CET maior com a mesma taxa. No financiamento de veículos, o seguro do carro não é obrigatório por lei, mas o banco pode exigir, e o seguro prestamista às vezes é oferecido junto. Para entender esses produtos, veja a categoria seguros.

CET no consórcio existe?

O consórcio não tem juros, então não tem CET no mesmo formato do financiamento. O custo dele está na taxa de administração, no fundo de reserva e no seguro, quando há. Para comparar, some tudo: no exemplo hipotético de um crédito de R$ 50.000 em 60 meses com taxa de administração de 15% mais fundo de reserva de 2%, o total é R$ 58.500, ou R$ 975 por mês. O custo além do bem é de R$ 8.500 (e parte do fundo de reserva volta no fim do grupo). Compare esse custo com o total de juros e tarifas do financiamento equivalente, lembrando que o consórcio não entrega o bem na hora. Detalhes em taxa de administração do consórcio e fundo de reserva.

CET e portabilidade

O CET também é a ferramenta certa para decidir se vale a pena trocar de banco. Na portabilidade de financiamento imobiliário (Resolução CMN 5.057/2022), não há tarifa pela transferência em si, o banco atual tem até 5 dias úteis para responder ao pedido do novo banco (prazo em que costuma fazer uma contraproposta) e o valor transferido é o saldo devedor. Mas há custos de avaliação e de registro da troca no cartório, que o novo banco pode ou não assumir. Compare o CET da proposta nova com o do contrato atual e some esses custos antes de decidir. Veja portabilidade de financiamento imobiliário, como pedir.

Resumo para não errar

• Taxa de juros é só uma parte do custo. CET é o custo todo.
• Compare propostas com o mesmo valor e o mesmo prazo.
• Pergunte o que está dentro do CET e o que fica fora (ITBI, cartório, seguro do carro).
• No imobiliário, seguros e avaliação fazem o CET subir; no veículo, IOF, tarifa de cadastro e gravame.
• Consórcio não tem CET; compare pela taxa de administração mais fundo de reserva.

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Perguntas frequentes

O que é CET em um financiamento?

É o Custo Efetivo Total, um percentual anual que soma juros, tarifas, impostos, seguros e outras despesas cobradas na operação. Mostra quanto o crédito custa de verdade.

CET e taxa de juros são a mesma coisa?

Não. A taxa de juros é uma parte do CET. O CET inclui a taxa mais todos os outros custos cobrados pela instituição.

O banco é obrigado a informar o CET?

Sim. As normas do Conselho Monetário Nacional e do Banco Central exigem que o CET seja informado antes da contratação, nas simulações e no contrato.

O que não entra no CET do financiamento imobiliário?

ITBI e registro em cartório, que são pagos à prefeitura e ao cartório, não à instituição. Reserve dinheiro para eles à parte.

Consórcio tem CET?

Não no mesmo formato, porque não há juros. O custo está na taxa de administração, no fundo de reserva e no seguro, quando há, e é assim que ele deve ser comparado.

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