Consignado CLT (Crédito do Trabalhador): como funciona e como pedir
O consignado CLT é o empréstimo com desconto direto no salário do trabalhador com carteira assinada, feito pelo empregador e repassado ao banco. Desde 2025 ele funciona pelo programa Crédito do Trabalhador, criado pela Lei 15.179/2025, que permite ao trabalhador de qualquer empresa pedir propostas a vários bancos ao mesmo tempo dentro do aplicativo Carteira de Trabalho Digital, sem depender de convênio entre a empresa e um banco específico.
Na prática: você autoriza o compartilhamento dos seus dados de emprego, os bancos enviam propostas em até 24 horas, você escolhe uma, assina digitalmente e o desconto passa a ser feito na folha pelo eSocial. A parcela não pode passar de 35% do salário disponível, e o contrato acompanha o trabalhador se ele mudar de emprego. Abaixo, tudo o que você precisa saber antes de contratar.
Quem pode contratar o consignado CLT
Podem pedir o Crédito do Trabalhador os trabalhadores com vínculo formal registrado no eSocial:
- empregados celetistas de empresas privadas;
- empregados domésticos;
- trabalhadores rurais com carteira assinada;
- empregados de microempreendedores individuais (MEI);
- diretores não empregados com recolhimento de FGTS.
Não entram: autônomos sem vínculo, estagiários e servidores estatutários (que têm o próprio consignado, descrito em consignado para servidor público). O trabalhador precisa estar com o contrato ativo; quem está em aviso prévio ou afastado pode ter o pedido recusado pelo banco.
Margem consignável do CLT
A margem do Crédito do Trabalhador é de 35% da remuneração disponível, calculada pelo eSocial a partir do salário informado pelo empregador, descontadas as verbas obrigatórias. Diferentemente do INSS, não há fatia separada para cartão consignado dentro do programa. Se o trabalhador já tiver um consignado antigo (de convênio da empresa), a parcela dele entra na conta e reduz a margem livre. Veja como fazer a conta em margem consignável: o que é e como calcular.
Como pedir o Crédito do Trabalhador: passo a passo
- Baixe ou atualize o aplicativo Carteira de Trabalho Digital (só pelas lojas oficiais) e entre com a conta gov.br.
- Abra a área Crédito do Trabalhador e toque em empréstimos, depois em simular.
- Informe o valor desejado ou a parcela que cabe no bolso e autorize o compartilhamento dos dados do vínculo (salário, tempo de empresa, margem) com as instituições participantes.
- Aguarde as propostas, que chegam no próprio aplicativo em até 24 horas. Compare taxa de juros mensal, CET, valor liberado e número de parcelas.
- Escolha a proposta e conclua a contratação no aplicativo ou no canal digital do banco escolhido, com confirmação de identidade.
- O dinheiro cai na sua conta e a primeira parcela é descontada na folha do mês seguinte, conforme o calendário do eSocial.
Você também pode ir direto ao aplicativo do seu banco, que consulta a margem pelo mesmo sistema. A vantagem de pedir pela Carteira de Trabalho é receber propostas de várias instituições de uma vez; compare todas pelo mesmo valor e prazo.
Garantia do FGTS: como funciona
O Crédito do Trabalhador permite, se o trabalhador quiser, oferecer parte do FGTS como garantia para conseguir juros menores. As regras da Lei 10.820/2003 (alterada pela Lei 15.179/2025) e da regulamentação do Ministério do Trabalho, em vigor desde 26 de junho de 2026, são estas:
| Garantia | Limite | Quando é usada |
|---|---|---|
| Saldo do FGTS | até 10% do saldo disponível | só em demissão sem justa causa (ou rescisão indireta, culpa recíproca e força maior) e só para quem está no saque-rescisão |
| Multa rescisória do FGTS | até 100% da multa paga pelo empregador | nas mesmas situações de demissão, inclusive para quem está no saque-aniversário |
| Verbas rescisórias | até 35% do que a empresa paga na saída | em qualquer tipo de desligamento |
A garantia é facultativa e só é acionada se houver desligamento com saldo devedor. Em troca, o banco tende a oferecer taxa menor. Avalie se vale a pena: quem é demitido fica com menos dinheiro na rescisão justamente no momento em que mais precisa. O que acontece com a dívida em caso de demissão está detalhado em consignado CLT e demissão. Se a sua ideia é usar o FGTS, compare também com a antecipação do saque-aniversário, que não gera parcela mensal.
Juros do consignado CLT: não há teto
Ao contrário do consignado do INSS, o Crédito do Trabalhador não tem teto de juros fixado pelo governo. Em 2026, as taxas médias divulgadas pelo Ministério do Trabalho e por levantamentos de mercado ficaram entre cerca de 3,2% e 3,7% ao mês, bem abaixo do cartão de crédito e do empréstimo pessoal sem garantia, mas quase o dobro do teto do INSS. A dispersão entre bancos é grande: a mesma pessoa pode receber propostas com taxas muito diferentes. Por isso:
- compare sempre o CET, não só a taxa (veja CET do empréstimo consignado);
- desconfie de taxa muito baixa com prazo muito longo: o total pago pode ser alto;
- confira se há seguro prestamista incluído e se ele é opcional.
Portabilidade de contratos antigos
Quem tinha consignado antigo pelo convênio da empresa pode migrar o contrato para o Crédito do Trabalhador por portabilidade, buscando taxa menor. Também é possível portar um Crédito do Trabalhador de um banco para outro, sem tarifa. O processo está em portabilidade de consignado.
Cuidados e golpes
- O programa só existe dentro da Carteira de Trabalho Digital e dos canais oficiais dos bancos. Não há "site do Crédito do Trabalhador" nem intermediário autorizado a cobrar taxa.
- Ninguém do governo liga oferecendo o crédito. Mensagens com link para "liberar o consignado CLT" são golpe. Veja golpe do empréstimo consignado.
- O empregador não pode negar o desconto nem cobrar nada por isso; o repasse é obrigação dele.
- Não contrate vários consignados em sequência só porque a margem permite. Uma margem de 35% comprometida por anos reduz muito o salário líquido.
Todos os guias estão na categoria Empréstimo Consignado. Fonte oficial: gov.br/trabalho-e-emprego (Crédito do Trabalhador) e o aplicativo Carteira de Trabalho Digital.
Crédito do Trabalhador x consignado antigo da empresa
Antes do programa, o consignado CLT dependia de convênio entre a empresa e um banco, e só funcionava em empresas grandes. O Crédito do Trabalhador abriu a modalidade a qualquer empregado com carteira assinada, trouxe a comparação de propostas em um só lugar e fez o contrato acompanhar o trabalhador na troca de emprego. Em contrapartida, os juros continuam livres e a taxa média ficou acima do que muitos esperavam, porque o risco de demissão é real. A lição prática é a mesma: comparar propostas e pegar só o necessário.
Perguntas frequentes
Preciso da autorização da empresa para pegar o consignado CLT?
Não. O pedido é feito pelo trabalhador na Carteira de Trabalho Digital, e o empregador é informado pelo eSocial para fazer o desconto.
Quanto tempo demora para o dinheiro cair?
As propostas chegam em até 24 horas; depois de aceitar e assinar, o depósito segue o prazo do banco, normalmente poucos dias úteis.
Quem está em experiência pode contratar?
A lei não proíbe, mas muitos bancos recusam ou limitam valor para quem tem pouco tempo de empresa, porque o risco de desligamento é maior.
O consignado CLT aparece para a empresa?
A empresa vê apenas o valor a descontar e o banco favorecido, para fazer o repasse. Ela não tem acesso ao contrato nem ao motivo do empréstimo.
Posso ter consignado CLT e consignado do INSS?
Sim, se você for aposentado e continuar trabalhando com carteira assinada. Cada renda tem a própria margem.
O Mundo Valor é um site independente de conteúdo. Não oferecemos empréstimos e não temos vínculo com bancos, com o INSS ou com o governo. Confira sempre as condições com a instituição antes de contratar.
