Saque-aniversário ou saque-rescisão: qual escolher?
A diferença entre saque-aniversário e saque-rescisão está em quando você recebe o FGTS. No saque-rescisão, modalidade padrão, o saldo inteiro é liberado se você for demitido sem justa causa, junto com a multa de 40%. No saque-aniversário, você retira uma parte do saldo todo ano, no mês do seu aniversário, mas, se for demitido, recebe só a multa de 40% e o saldo fica bloqueado.
Para a maioria das pessoas que dependem do salário e não têm reserva, o saque-rescisão continua sendo a opção mais segura. O saque-aniversário faz mais sentido para quem tem estabilidade, saldo pequeno ou já tem uma reserva fora do FGTS. Abaixo, comparamos as duas em detalhes.
As duas modalidades lado a lado
| Item | Saque-rescisão | Saque-aniversário |
|---|---|---|
| Quem está nela | Todo mundo, por padrão | Só quem aderiu |
| Saque anual | Não | Sim, pela tabela (5% a 50% do saldo + parcela fixa) |
| Demissão sem justa causa | Saldo total + multa de 40% | Só a multa de 40%; saldo fica bloqueado |
| Pedido de demissão | Nada | Nada (continua o saque anual) |
| Aposentadoria, doença grave, casa própria, calamidade | Sim | Sim |
| Antecipação em banco | Não existe | Sim, com os saques futuros como garantia |
| Mudar para a outra | Imediato (primeira vez) | Só no 25º mês depois do pedido |
A base legal está na Lei 8.036/1990, arts. 20-A a 20-D, com a redação dada pela Lei 13.932/2019.
O que você ganha com o saque-aniversário
- Dinheiro todo ano, sem precisar ser demitido. Quem tem R$ 5.000 de saldo saca R$ 1.650 por ano, por exemplo.
- Acesso a um saldo que ficaria parado por anos, principalmente para quem não pretende sair do emprego.
- Possibilidade de antecipar os saques em banco, com juros em geral menores que os do crédito pessoal (como funciona a antecipação).
O que você perde com o saque-aniversário
- A reserva da demissão. O saldo bloqueado só volta a ser liberado pela regra anual ou se você voltar ao saque-rescisão (o que demora 25 meses).
- Rendimento sobre o valor sacado. O FGTS rende TR mais 3% ao ano, mais a distribuição de lucro, e o dinheiro sacado deixa de render.
- Flexibilidade. Se antecipar, fica preso à modalidade até quitar.
A multa de 40% continua sendo paga nas duas modalidades. Se quiser estimar quanto receberia numa demissão, incluindo aviso prévio, férias e 13º, use a nossa calculadora de rescisão.
Simulação: demissão com R$ 10.000 de saldo
Imagine um trabalhador com R$ 10.000 no FGTS, demitido sem justa causa.
| Saque-rescisão | Saque-aniversário | |
|---|---|---|
| Saldo liberado | R$ 10.000 | R$ 0 (bloqueado) |
| Multa de 40% | R$ 4.000 | R$ 4.000 |
| Total disponível na hora | R$ 14.000 | R$ 4.000 |
| Saque anual no mês de aniversário | — | R$ 2.650 (20% + R$ 650) |
No saque-aniversário, os R$ 10.000 continuam na conta, rendendo, e vão sendo retirados aos poucos pela tabela. Mas, no momento em que a pessoa mais precisa, só R$ 4.000 estão disponíveis. Veja mais sobre isso em demitido com saque-aniversário.
Para quem o saque-rescisão costuma ser melhor
- Quem depende do FGTS como colchão para o desemprego e não tem outra reserva.
- Quem trabalha em setores com rotatividade alta (comércio, construção, serviços, terceirizados).
- Quem tem saldo alto: quanto maior o saldo, menor a fatia anual (5% acima de R$ 20.000) e maior a perda na demissão.
- Quem pretende usar o FGTS para comprar imóvel em breve: o saque para moradia existe nas duas modalidades, mas um saldo maior ajuda mais. Esse assunto fica na categoria Financiamento e consórcio.
Para quem o saque-aniversário pode compensar
- Quem tem estabilidade (servidor celetista, emprego de longa data) e não espera demissão.
- Quem tem saldo pequeno, que não faria diferença real numa demissão, mas rende um saque anual útil.
- Quem está desempregado com contas inativas e sem perspectiva de voltar à CLT em breve: o saque anual é uma forma de acessar um dinheiro que, de outro modo, só sairia em casos específicos (confira também o saque de conta inativa por três anos fora do regime).
- Quem já tem reserva de emergência fora do FGTS e prefere ter parte do saldo em mãos.
- Quem precisa quitar uma dívida cara e, depois de comparar, concluiu que a antecipação é a saída mais barata. Veja antecipação do FGTS vale a pena.
Dá para trocar de ideia?
Sim, mas com prazos diferentes:
- Do saque-rescisão para o saque-aniversário: a primeira troca vale na hora (como aderir).
- Do saque-aniversário para o saque-rescisão: o pedido pode ser feito a qualquer momento, mas a mudança só passa a valer no primeiro dia do 25º mês depois da solicitação. Quem tem antecipação em aberto não consegue pedir a volta até quitar (como sair).
Por isso, trate a adesão como uma decisão de dois anos, não de um mês.
Perguntas para se fazer antes de decidir
- Se eu fosse demitido amanhã, quanto tempo conseguiria me manter sem o saldo do FGTS?
- Tenho reserva de emergência fora do FGTS?
- Qual é o meu saldo hoje e quanto sairia por ano pela tabela?
- Estou pensando em aderir só para antecipar? Se sim, comparei o custo com outras opções de crédito?
- Pretendo usar o FGTS para comprar imóvel nos próximos anos?
Se a maior parte das respostas aponta para insegurança no emprego e falta de reserva, o saque-rescisão tende a ser a escolha mais prudente. Mais conteúdos na categoria Antecipação do FGTS e informações oficiais nas páginas do FGTS da Caixa.
Três estratégias intermediárias
A escolha não precisa ser para sempre nem para todo o saldo. Algumas formas de reduzir o risco:
1. Aderir, sacar e guardar. Quem adere ao saque-aniversário pode usar o saque anual para montar a própria reserva de emergência fora do FGTS, numa aplicação líquida. Assim, se vier a demissão, o colchão existe, só que em outro lugar, e rendendo mais que TR mais 3%. Exige disciplina para não gastar.
2. Aderir sem antecipar. Boa parte do problema do saque-aniversário está na antecipação: ela trava a volta ao saque-rescisão e entrega os saques dos próximos anos ao banco com desconto. Quem adere e simplesmente saca uma vez por ano mantém a liberdade de pedir a volta quando quiser.
3. Pedir a volta cedo. Como a mudança leva 25 meses, quem percebe que o emprego ficou instável ou que quer juntar saldo para o imóvel deve pedir a volta logo, sem esperar a demissão se aproximar. Nesse intervalo, o saque anual continua disponível.
| Estratégia | Vantagem | Risco |
|---|---|---|
| Aderir, sacar e guardar | Reserva própria, rendendo mais | Gastar o saque em vez de guardar |
| Aderir sem antecipar | Liberdade para voltar | Demissão nos 25 meses da volta |
| Pedir a volta cedo | Recupera o saque-rescisão | Perde os saques anuais depois da data |
O que não funciona é tentar "acertar o momento": voltar ao saque-rescisão na véspera de uma demissão não é possível, justamente por causa dos 25 meses.
Perguntas frequentes
Qual modalidade rende mais?
O rendimento da conta é o mesmo nas duas (TR + 3% ao ano + lucro). A diferença é que, no saque-aniversário, o dinheiro sacado deixa de render.
Quem pede demissão recebe o FGTS em alguma das duas?
Não. Pedido de demissão não libera o saldo em nenhuma modalidade. No saque-aniversário, o saque anual continua normalmente.
No saque-aniversário eu perco a multa de 40%?
Não. A multa é paga pela empresa e liberada nas duas modalidades.
Estou no saque-aniversário e fui demitido. Posso voltar ao saque-rescisão para sacar tudo?
Pode pedir a volta, mas ela só vale no 25º mês. A demissão de hoje segue a regra de hoje: só a multa é liberada.
Posso ficar nas duas ao mesmo tempo?
Não. Todas as suas contas do FGTS ficam na mesma modalidade.
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