Quanto rende o FGTS: TR, 3% ao ano e distribuição do lucro

O FGTS rende, por lei, TR (Taxa Referencial) mais 3% ao ano, creditados todo mês na conta. Além disso, desde 2017 o Conselho Curador distribui aos trabalhadores uma parte do lucro do fundo, uma vez por ano, até 31 de agosto. Com essa distribuição, o rendimento total do FGTS em 2025 (creditado em 2026) foi de 6,90%, acima da inflação do ano (IPCA de 4,26%): TR mais 3% deram cerca de 5%, e a distribuição do lucro acrescentou 1,87% sobre o saldo que cada pessoa tinha em 31 de dezembro de 2025.

É um rendimento modesto, um pouco abaixo do da poupança e bem abaixo do CDI, mas isento de Imposto de Renda e sem risco. Entender isso ajuda a decidir sobre o saque-aniversário, a antecipação e outros saques. Abaixo, a conta completa, quem recebe o lucro e como conferir no extrato.

Como é calculado o rendimento básico

A Lei 8.036/1990 (art. 13) manda corrigir as contas pela TR e pagar juros de 3% ao ano (0,2466% ao mês). O crédito aparece todo mês no extrato com a sigla JAM (juros e atualização monetária), calculado sobre o saldo do mês anterior.

A TR é definida pelo Banco Central e, nos últimos anos, ficou baixa: quando a Selic está alta ela sobe um pouco (em 2025 ficou em torno de 2% no ano); em períodos de Selic baixa, chega a zero. Por isso o rendimento básico do FGTS fica entre 3% e 5% ao ano, dependendo da TR.

A distribuição do lucro do FGTS

Desde 2017 (Lei 13.446/2017), o Conselho Curador distribui aos trabalhadores parte do resultado positivo do fundo. Em 2026, foi aprovada a distribuição de R$ 13,04 bilhões, equivalentes a 89% do lucro de 2025 (que foi de R$ 14,7 bilhões), para cerca de 138 milhões de trabalhadores com saldo em 31 de dezembro de 2025 (Resolução CCFGTS 1.157/2026).

Como funciona:

• Quem recebe: todo mundo que tinha saldo em conta do FGTS (ativa ou inativa) em 31 de dezembro do ano-base.
• Quanto: um percentual igual para todos, aplicado sobre o saldo daquela data. Em 2026, 1,87%. Quem tinha R$ 10.000 recebeu R$ 187; quem tinha R$ 1.000, R$ 18,70.
• Quando: a lei exige o crédito até 31 de agosto. A Caixa costuma creditar nas semanas seguintes à aprovação do Conselho.
• Como aparece: no extrato, como "crédito de distribuição de resultado" ou similar (como ler o extrato).
• Posso sacar? Não separadamente. O valor entra no saldo e segue as regras normais de saque.

Em 2024, por decisão do Supremo Tribunal Federal (ADI 5090), ficou definido que a correção do FGTS não pode ficar abaixo da inflação (IPCA): se TR mais 3% não alcançarem o IPCA do ano, o Conselho Curador deve complementar com a distribuição de lucro. Em 2025, o rendimento básico sozinho já superou o IPCA, e a distribuição veio por cima.

FGTS x outras aplicações

Comparação aproximada do rendimento em 2025, sem imposto:

O FGTS rendeu acima da inflação, mas bem menos que aplicações atreladas à Selic. Esse é o argumento de quem defende sacar quando possível e investir. O contra-argumento: o FGTS é uma reserva compulsória, protegida de impulsos e de credores (não pode ser penhorado para dívidas comuns), e cumpre a função de colchão na demissão, no caso do saque-rescisão. Os números da poupança e do CDI são aproximados e servem só de referência.

O que isso significa nas decisões sobre o FGTS

Saque-aniversário

Sacar uma parte todo ano e investir em algo que rende mais pode fazer sentido para quem tem disciplina. Mas o saque-aniversário bloqueia o saldo na demissão. Pese isso em saque-aniversário ou saque-rescisão.

Antecipação

Aqui a conta é clara: você troca um saldo que rende cerca de 5% a 7% ao ano por um crédito que custa até 1,8% ao mês (mais de 20% ao ano). A antecipação só compensa para quitar dívida que custa ainda mais (antecipação do FGTS vale a pena).

Saques por aposentadoria, doença ou conta inativa

Se você tem direito a sacar e não precisa do dinheiro, pode deixá-lo rendendo no FGTS ou sacar e aplicar em algo melhor. Com Selic alta, aplicações conservadoras rendem o dobro; com Selic baixa, a diferença diminui. Veja saque na aposentadoria e conta inativa.

Multa de 40%

A multa, depois de depositada, também rende enquanto estiver na conta. Mas, como já está liberada, quase ninguém a deixa lá (multa de 40%).

Como ver o rendimento no app FGTS

1. Entre no app FGTS com o gov.br.
2. Toque na conta e em Ver extrato.
3. Procure as linhas JAM (mensais) e crédito de distribuição de resultado (anual, entre julho e agosto).
4. Para saber o rendimento do ano, some os JAM e o lucro e divida pelo saldo do início do ano.

Mais conteúdos na categoria Antecipação do FGTS. Os números oficiais da distribuição são publicados pelo Ministério do Trabalho e Emprego e pelo FGTS; a TR é divulgada pelo Banco Central.

Por que o FGTS rende pouco

O FGTS não é só uma poupança do trabalhador: é também a principal fonte de financiamento da habitação popular, do saneamento e da infraestrutura urbana no Brasil. O dinheiro das contas é emprestado para esses programas a juros baixos (os financiamentos do Minha Casa, Minha Vida, por exemplo, usam recursos do fundo). Para o empréstimo sair barato na ponta, a remuneração de quem deposita também precisa ser baixa. É esse o desenho definido em lei desde 1990.

A distribuição de lucro, criada em 2017, e a decisão do STF de 2024, que garante pelo menos a inflação, foram tentativas de equilibrar essa conta sem mudar a lógica do fundo. Na prática, o trabalhador hoje tem a garantia de não perder para a inflação e recebe um pouco acima disso em anos bons.

Para o seu bolso, a conclusão é simples: o FGTS é um bom lugar para dinheiro que você não pode movimentar de qualquer forma, e um lugar ruim para dinheiro que você poderia aplicar melhor. Quando há direito a sacar sem juros (aposentadoria, doença, conta inativa há 3 anos), vale considerar sacar e investir. Quando o único caminho é um crédito com juros (antecipação), o rendimento baixo do FGTS não é argumento suficiente: o custo do crédito é muito maior que o que você deixa de ganhar.

Perguntas frequentes

Quanto rende o FGTS por mês?

Cerca de 0,25% de juros mais a TR do mês. No ano, 3% mais a TR, mais a distribuição de lucro.

O FGTS rende mais que a poupança?

Em 2025, ficou abaixo (6,90% contra cerca de 8,2%). Em anos de Selic mais baixa e lucro alto, a diferença diminui e o FGTS pode empatar ou superar. Os dois rendem bem menos que o CDI.

Quem tem direito ao lucro do FGTS?

Todo trabalhador com saldo em conta do FGTS em 31 de dezembro do ano-base, inclusive contas inativas.

Posso sacar só o lucro?

Não. Ele entra no saldo e segue as regras de saque normais.

Conta inativa rende igual?

Sim. Rendimento e lucro são iguais para contas ativas e inativas.

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