Como economizar dinheiro sem perder qualidade de vida

Talvez você tenha decidido economizar para fazer uma viagem, comprar um carro, pagar um curso ou sair do aluguel. Ou talvez esteja se sentindo obrigado a isso porque se enrolou nas finanças, entrou em dívidas ou viu a renda do mês diminuir.

Em qualquer um desses casos, a ideia de abrir mão de certos confortos do dia a dia pode desanimar. Mas calma: dá para gastar menos sem perder (ou sem perder tanto assim) a qualidade de vida. O segredo é cortar o que não faz diferença, pagar menos pelo que importa e transformar a economia em hábito.

E vale o esforço. Cada valor guardado deixa você um pouco mais perto da independência financeira e, no longo prazo, permite aproveitar a vida, viajar, sustentar a família e enfrentar imprevistos com tranquilidade. Confira as estratégias.

Comece por uma autoavaliação dos seus gastos

Antes de sair cortando coisas por aí, que tal uma sessão de autoconhecimento financeiro? O nome parece rebuscado, mas a ideia é simples: tirar um tempo para analisar todos os seus gastos e avaliar o que realmente é essencial para o seu bem-estar. Por mais irônico que pareça, até quem precisa economizar rápido deve começar parando para olhar as compras do mês com calma, uma por uma.

Qualquer registro serve: o extrato da conta corrente, a fatura do cartão, a notinha do supermercado. O importante é enxergar o quadro geral de como você usa o seu dinheiro.

Nessa análise, procure os gastos que se repetem, além das assinaturas cobradas automaticamente. É comum descobrir despesas que nem fazem tanta diferença na sua vida, como um plano de celular que você mal aproveita, um streaming sem filmes ou séries do seu gosto ou aquele produto caro que foi para o carrinho por impulso e que, ao lado de outros itens parecidos na nota fiscal, já não parece tão interessante.

A partir daí, separe o que realmente traz prazer e valor para a sua vida, priorize o que você gosta de verdade e deixe de lado as compras que não fazem diferença. Esse é o ponto central de economizar sem perder qualidade de vida.

Aproveite para criar o hábito de monitorar as despesas, caso ainda não tenha. Planilhas e aplicativos de finanças ajudam a detalhar ganhos e gastos e a saber quanto destinar à reserva e quanto você pode usar para a sua satisfação pessoal.

Monte um orçamento que caiba no seu bolso

É difícil saber quanto dá para guardar sem saber quanto entra e quanto sai todo mês. Anote receitas e despesas e defina um valor de poupança realista. Se você separar dinheiro demais logo de início, pode faltar saldo na conta corrente, e aí será preciso resgatar o que foi guardado, o que bagunça todo o planejamento.

Uma fórmula que ajuda é a regra 50-30-20. Ela sugere destinar cerca de 50% da renda às necessidades, como aluguel ou financiamento da casa e plano de saúde; no máximo 30% aos desejos, como roupas de grife ou viagens; e os 20% restantes à poupança ou aos investimentos. São contas básicas, sem cálculos complicados, e um bom ponto de partida para organizar a vida financeira como um todo.

Automatize a poupança

O jeito mais fácil de guardar dinheiro é não depender da força de vontade. Muitos bancos permitem programar transferências automáticas da conta corrente para a poupança ou para outra reserva. Agende a transferência para o dia em que o salário cai: assim o dinheiro sai antes de virar gasto, e é bem provável que você nem sinta falta dele.

Alguns bancos e aplicativos também arredondam o valor das compras e mandam a diferença para uma reserva, separam automaticamente uma porcentagem do que entra na conta ou ajudam a identificar assinaturas esquecidas, para você cancelar e direcionar esse valor para a poupança.

O ideal é deixar esse dinheiro em uma conta separada, mais protegida dos gastos do dia a dia. Pode ser uma conta-poupança tradicional ou uma conta digital com rendimento automático do saldo, que, dependendo das condições, pode render mais do que a poupança comum. Antes de escolher, compare rendimento, custos e facilidade de uso.

Reveja os serviços que você assina

Internet, celular, TV por assinatura, streaming de filmes, séries e música… Hoje é normal assinar muitos serviços, mas será que você tem tempo para usar tudo o que contratou?

Faça uma lista de todas as assinaturas, conferindo a fatura do cartão, o extrato bancário e o e-mail. É possível que você encontre alguma que nem lembrava que pagava. Às vezes você paga um streaming de música, mas se acostumou a ouvir suas playlists de graça no YouTube, ou mantém um catálogo de filmes e séries que já não oferece nada do seu agrado. Se você paga e não usa, está jogando dinheiro fora: o ideal é cancelar.

A TV por assinatura merece atenção especial. Muita gente prefere cancelar a TV a cabo ou por satélite e assistir a conteúdos em plataformas de vídeo online, gratuitas ou pagas, principalmente quem quase não liga a televisão. Multiplique o valor da mensalidade por 12 e veja quanto poderia ir para a poupança em um ano.

Negocie as contas que você vai manter

Dá para economizar até nos serviços que você decidiu manter em nome da qualidade de vida. Reavalie se telefonia, internet, TV, seguros, gás e energia estão rendendo um bom custo-benefício e verifique se outro plano da mesma empresa não sai mais em conta.

Vale também entrar em contato com cada fornecedor e perguntar se há um preço melhor. Já perguntou à operadora se dá para juntar internet e telefone em um pacote mais barato? Já pediu ao seu corretor uma proposta de seguro mais vantajosa? Muitas vezes as empresas conseguem oferecer condições melhores para quem pede, e o pior que pode acontecer é ouvir um não.

Compare ainda com a concorrência: outras empresas podem oferecer o mesmo serviço por menos ou dar descontos para novos assinantes. Trocar de fornecedor pode render alguma economia, mesmo que temporária.

Esse tipo de negociação rende mais do que uma economia pontual, porque o desconto se repete todo mês. Uma redução pequena na conta do celular, multiplicada por alguns anos, vira um valor considerável. Tudo isso pelo preço de alguns telefonemas.

Passe mais tempo na cozinha

Alimentar-se bem e aproveitar bons momentos com quem você ama em volta da mesa não precisa significar gastar rios de dinheiro em restaurantes ou pedidos por aplicativo de delivery. Aprender a preparar a própria comida pode ser divertido e gera economia, já que comer fora costuma pesar no orçamento.

Isso não quer dizer que os almoços e jantares com os amigos devam sair de cena. Chame a turma para comer na sua casa, peça que cada um leve um ingrediente ou dividam os custos da refeição: o encontro continua divertido, sem estourar as finanças.

O mesmo raciocínio vale para o cafezinho. Que tal tomar dois cafés na rua em vez de três (ou oito)? Ou almoçar fora uma vez por semana em vez de quatro ou cinco? Quando sair para comer, evite os pratos mais caros do cardápio e modere nas bebidas alcoólicas, que costumam ter preços salgados.

E, se a água da torneira na sua região é segura para beber, considere usar um filtro em casa e levar uma garrafinha reutilizável em vez de comprar água engarrafada. Muitos locais públicos, como shoppings e aeroportos, têm bebedouros. Além da sua carteira, o meio ambiente agradece.

Compre melhor no supermercado

Andar pelos corredores do supermercado é uma tentação: guloseimas por todo lado e promoções chamando a atenção. O perigo das ofertas é levar algo de que você nem precisava só porque estava mais barato, e que acaba esquecido no armário ou estraga antes de ser consumido.

A dica é antiga, mas funciona: faça uma lista só com o que você precisa e pode comprar, e siga-a à risca. Um item da lista está em promoção? Ótimo. A promoção é de algo que não está na lista? Pense bem antes de levar.

Outras formas de pagar menos sem cortar o que você gosta:

• Compare preços entre estabelecimentos, presencialmente ou online, e evite os mais caros. Se no mercado X a carne está mais barata, mas os produtos de limpeza estão caros, compre a carne lá e os produtos de limpeza onde o preço for melhor. Dividir a compra entre mais de um mercado pode até evitar que você tenha que cortar algum item do seu agrado da lista, desde que o deslocamento extra não acabe com a economia.
• Compre em maior quantidade quando fizer sentido.
• Prefira frutas e legumes da estação, que costumam ser mais baratos.
• Troque produtos de marca por opções mais simples, desde que a qualidade seja parecida.

Com o tempo, o hábito de comprar só o necessário, ou o que realmente tem valor para você, começa a mudar outros comportamentos, como a quantidade de cafezinhos na rua ou aquele hobby caro que você vive retomando e largando. E, quando você corta um gasto que se repete, o resultado aparece quase na hora.

De olho no desperdício

Uma coisa é gastar com algo que você realmente aproveita, ainda que seja mais caro. Outra, bem diferente, é pagar por um produto ou serviço que nem usa: isso é literalmente jogar dinheiro no lixo. O problema é que o desperdício costuma passar quietinho pela rotina, e evitá-lo deve ser regra para quem quer economizar sem perder qualidade de vida.

Na cozinha, mantenha a despensa organizada para ver, na hora de montar a lista de compras, o que está sobrando e o que precisa ser reposto. Fique de olho nos perecíveis: se legumes e verduras estão perto de estragar, aproveite-os em uma sopa ou torta; frutas maduras viram sucos e bolos.

Congelar também ajuda. Se você comprou muito de um item e não vai usar tudo de uma vez, deixe uma parte na geladeira e congele o resto. O mesmo vale para as sobras de comida pronta. Antes, pesquise se e como cada alimento pode ser congelado, para manter nutrientes, sabor e textura.

No resto da casa, vale o básico: não deixar a torneira aberta nem a luz acesa sem necessidade. E, antes de comprar uma roupa, um eletrônico ou qualquer outro produto, tenha certeza de que vai mesmo usar.

Isso inclui não comprar o que você já tem. Precisa mesmo trocar aquele jogo de pratos? As manchas no sofá estão tão visíveis assim? Se o item quebrou ou não serve mais, tudo bem substituir. Caso contrário, coloque na poupança o dinheiro que iria para ele.

Gaste menos com transporte

Aquelas corridas por aplicativo que parecem baratas somam muito ao longo do mês, e mais ainda ao longo do ano, sem contar os custos de manter um carro próprio. Sempre que der, prefira ônibus, metrô ou trem, e melhor ainda se puder caminhar ou pedalar. Há situações em que um táxi ou carro de aplicativo é indispensável, mas ele não precisa ser a regra.

Se você tem carro, pesquise antes de abastecer, porque o preço pode variar bastante de um posto para outro, e fique de olho nos programas de fidelidade dos postos. No seguro, faça cotações em outras seguradoras antes de simplesmente renovar a apólice. E, na hora de trocar de carro, leve em conta o consumo de combustível: um modelo mais econômico pode custar mais na compra, mas sair mais barato no longo prazo.

Lazer e viagens que cabem no orçamento

Dizem que as melhores coisas da vida não custam nada. Procure eventos gratuitos na sua cidade, passeie em parques e praias, visite museus nos dias de entrada franca e use as versões gratuitas de aplicativos e serviços. Em vez de comprar livros, frequente a biblioteca pública, que muitas vezes também oferece atividades sem custo.

Quem adora viajar não precisa deixar de fazer isso. A ideia é gastar menos com as férias:

• Viaje fora de temporada. Ative alertas de preço de passagens, reserve com antecedência e prefira a baixa temporada. Outros países e regiões podem ter alta temporada em épocas diferentes das que você conhece, então pesquise antes de fechar o roteiro.
• Troque o hotel por outras formas de hospedagem. Hotel pode sair caro, principalmente quando a família inteira viaja junto. Na troca de casas, você hospeda alguém na sua casa e fica na casa dessa pessoa. Se isso não for viável, considere alugar um apartamento ou um quarto por temporada em plataformas de hospedagem.

Pague menos pelo que você compra

Outra forma simples de economizar é manter a mesma rotina, mas gastar um pouco menos em cada compra. Isso não engorda a conta da noite para o dia, mas pequenas economias repetidas várias vezes por semana fazem diferença. Comece pelos itens que mais pesam no orçamento: cortar alguns gastos grandes pode liberar bastante dinheiro.

• Não pague caro só pela marca. Não há nada de errado em ter algumas peças de grife, se elas deixam você feliz. Mas, se o guarda-roupa está impedindo você de economizar, é hora de rever os hábitos de compra. A ideia não é levar roupas que se desmancham na primeira lavagem, e sim peças de boa qualidade que não custem uma fortuna.
• Use cupons e códigos promocionais. Antes de finalizar uma compra online, procure códigos de desconto na internet.
• Aproveite programas de fidelidade. Há programas de pontos e recompensas para quase tudo, com prêmios, descontos ou dinheiro de volta. Se você faz compras toda semana no mesmo supermercado, por exemplo, o programa dele pode devolver parte do que você gasta. Use-os a seu favor, sem deixar que eles levem você a comprar mais do que precisa.
• Faça você mesmo. Lavanderia e pequenos reparos feitos por terceiros pesam no orçamento ao longo do ano. Pode levar um pouco mais de tempo, mas um sabão em pó e, talvez, um martelo ajudam a guardar o dinheiro que iria para outra pessoa.

Corte tarifas e use o cartão com cuidado

As tarifas bancárias parecem pequenas, mas se acumulam: saques fora da rede, pacotes de serviços que você nem usa e por aí vai. Descubra o que o seu banco cobra e tente evitar essas cobranças. Prefira os canais e caixas eletrônicos sem custo e considere manter a conta e as economias em instituições que não cobram mensalidade nem exigem saldo mínimo.

No cartão de crédito, escolha o que combina com o seu perfil. Se você viaja para o exterior ou compra em moeda estrangeira, procure um cartão que cobre menos nessas operações, já que a conversão de moeda e os encargos podem encarecer cada compra. Se não costuma gastar em outras moedas, um cartão com pontos ou recompensas pode valer a pena.

Mas atenção: essas vantagens só fazem sentido se você vive dentro do orçamento, e muita gente acaba gastando mais quando paga no crédito. Se você quer controlar melhor os gastos, pague com dinheiro ou cartão de débito. O impacto na conta é imediato, o que torna bem mais difícil gastar além do que você tem.

Recupere o dinheiro que já é seu

• Peça reembolso das despesas de trabalho. Se a empresa em que você trabalha cobre gastos com viagens, alimentação ou outras despesas, não deixe de pedir o reembolso: na prática, você emprestou esse dinheiro a ela. Se não é do tipo que guarda notas fiscais, fotografe-as com o celular.
• Aproveite os benefícios do empregador. Algumas empresas oferecem planos de previdência complementar em que também contribuem com uma parte. Entenda bem as regras: sem aderir, você abre mão do que a empresa colocaria a mais. Se tiver mais de um plano, compare as taxas, porque custos menores fazem diferença no longo prazo.
• Guarde a restituição do Imposto de Renda. Se receber restituição da Receita Federal, guarde o dinheiro em vez de gastá-lo. Você viveu sem ele até agora e provavelmente não vai sentir falta.

Como economizar com o orçamento apertado

Economizar quando o dinheiro está curto parece contraditório. Se você já tem dificuldade para pagar as contas, como vai guardar um valor que faça diferença?

A saída é tratar qualquer quantia como importante. Nenhuma das dicas deste artigo depende de um valor mínimo: cinquenta centavos importam, um real importa, dez reais importam. O objetivo não é encher a conta de uma vez, e sim avançar um pouco todos os dias. Ver o saldo crescer motiva a guardar ainda mais.

Se você está recorrendo ao cartão de crédito porque o dinheiro não fecha o mês, concentre-se primeiro em quitar essa dívida. Um saldo alto no cartão pode comprometer as finanças por muitos anos, e economia não é bem economia enquanto existe uma dívida grande no cartão: é apenas dinheiro que você ainda não usou para pagá-la. Veja como cortar gastos em casa e usar a economia para pagar dívidas.

Transforme a economia em hábito

Para poupar não só por uma semana ou um mês, mas para sempre, é preciso mudar alguns hábitos e criar uma rotina. Reduza gastos, procure formas de aumentar a renda e reserve algum dinheiro todo mês, mesmo que seja pouco. Depois que você começa, vira algo natural: ao ver dois produtos parecidos na prateleira, um deles dois reais mais caro, você vai imaginar esses dois reais indo para a poupança.

Em muitos aspectos, economizar é uma escolha quase passiva: é decidir não gastar agora para ter, por exemplo, férias melhores depois. São pequenas atitudes que levam a grandes resultados.

Cuidado com a inflação do estilo de vida

É comum ganhar mais com o passar dos anos. A armadilha é, a cada aumento, elevar imediatamente o padrão de vida: um apartamento maior, roupas melhores, um carro mais caro, um relógio mais bonito. De repente, esses luxos viram necessidades e todo o dinheiro que poderia ser guardado vai embora. Quando receber um aumento, um bônus, uma herança ou qualquer valor extra, resista à tentação de gastar tudo e guarde uma boa parte.

Pense também no longo prazo

Quanto antes você começar a investir, mais tempo os juros compostos têm para trabalhar a seu favor. Se está guardando para objetivos distantes, como a aposentadoria ou os estudos dos filhos, vale conhecer alternativas além da poupança, porque em alguns períodos a inflação pode superar o rendimento das aplicações mais conservadoras. Investimentos de prazo mais longo podem render mais, mas não há garantia de retorno, e cada opção tem seus riscos.

Os planos de previdência privada, por exemplo, costumam ser vistos como investimento para a aposentadoria, mas, no fundo, são uma forma de guardar dinheiro para o futuro. Podem reunir diferentes aplicações e, em alguns casos, têm tratamento tributário diferenciado, com regras que variam conforme o tipo de plano e a situação de cada pessoa. Antes de escolher qualquer opção, entenda prazo, custos, liquidez e tributação, consulte as orientações da Receita Federal quando for o caso e, se necessário, converse com um profissional qualificado.

Se você está juntando dinheiro para algo específico, veja também como juntar dinheiro e alcançar seus objetivos financeiros.

Com informações do BB Previdência, do Toro Investimentos, do Blog Bom Para Crédito e do DSOP.