Refinanciamento de consignado: como funciona e quando compensa

Refinanciamento de consignado, também chamado de renovação, é quando o banco quita o seu contrato atual e abre um novo, com prazo recomeçando do zero. Como você já pagou parte da dívida, a diferença entre o novo valor emprestado e o saldo devedor quitado é liberada na sua conta: é o chamado troco. A parcela costuma ficar igual ou parecida, o que dá a sensação de "ganhar dinheiro sem pagar mais". A conta, porém, não fecha assim: você volta a dever o valor cheio e a pagar juros por todo o prazo de novo.

O refinanciamento pode fazer sentido em duas situações: quando a taxa do novo contrato é bem menor que a antiga (nesse caso, a portabilidade costuma ser ainda melhor) ou quando você realmente precisa de dinheiro e o refinanciamento é a opção mais barata disponível. Fora disso, é uma forma cara de esticar uma dívida. Veja como funciona e como fazer a conta.

Como funciona o refinanciamento de consignado

1. O banco calcula o saldo devedor do contrato atual, com desconto proporcional dos juros das parcelas que faltam (direito garantido pelo Código de Defesa do Consumidor).
2. Define um novo valor de empréstimo, com base na sua margem e no novo prazo.
3. Usa parte do novo valor para quitar o contrato antigo.
4. Deposita a diferença (troco) na sua conta.
5. O novo contrato começa com o prazo cheio e a parcela combinada.

Normalmente o refinanciamento é feito no mesmo banco, depois de um número mínimo de parcelas pagas (muitos exigem algo entre 10% e 20% do contrato). Quando é feito em outro banco, costuma vir junto com uma portabilidade; explicamos a diferença em portabilidade de consignado.

Exemplo ilustrativo: o custo escondido

Suponha um consignado de R$ 10.000 em 72 parcelas a 1,85% ao mês (parcela de cerca de R$ 253). Depois de 24 parcelas pagas, o saldo devedor é aproximadamente R$ 8.000. O banco oferece refinanciar: novo contrato de R$ 10.000 em 72 parcelas, mesma parcela de R$ 253, com troco de cerca de R$ 2.000 na conta (um pouco menos, descontado o IOF).

Você recebe cerca de R$ 2.000 e, em troca, paga cerca de R$ 6.100 a mais e fica dois anos mais tempo com a margem presa. Os R$ 2.000 custam, na prática, bem mais caro do que a taxa de 1,85% sugere, porque reabrem a contagem de juros sobre tudo. Entenda esse mecanismo em troco do consignado: o que é e quando compensa.

Quando o refinanciamento compensa

• Taxa nova muito menor que a antiga. Se você assinou com juros altos e hoje o teto ou o mercado estão mais baixos, refinanciar com taxa menor pode reduzir o total. Compare primeiro com a portabilidade pura, que não recomeça o prazo.
• Necessidade real de dinheiro sem alternativa mais barata. O troco do refinanciamento costuma sair mais barato que cartão de crédito, cheque especial ou empréstimo pessoal, mas mais caro que simplesmente não pegar.
• Trocar várias dívidas caras por uma, desde que você não volte a usar o cartão e o cheque especial. Veja consignado para pagar dívidas: vale a pena?.

Quando o refinanciamento não compensa

• Para "aproveitar que liberou": sem necessidade, é só custo.
• Quando a taxa nova é igual ou maior que a antiga.
• Quando você já refinanciou mais de uma vez: a cada renovação a dívida recomeça, e há quem pague o mesmo empréstimo por 10 ou 15 anos sem nunca ver o fim.
• Quando o troco é pequeno em relação ao aumento do prazo (o caso do exemplo acima).
• Quando o vendedor liga oferecendo: refinanciamentos não solicitados costumam ser os piores negócios, e às vezes escondem seguros e cartões embutidos.

Como fazer o refinanciamento com segurança

1. Peça o saldo devedor para quitação do contrato atual, por escrito, e confira se o desconto dos juros futuros foi aplicado. Veja quitação antecipada do consignado.
2. Peça a simulação do novo contrato com valor, prazo, taxa, CET e troco líquido. Compare o CET com o do contrato atual. Veja CET do empréstimo consignado.
3. Simule também a portabilidade em outro banco e o refinanciamento em outro banco. Não aceite a primeira proposta.
4. Confira se o novo contrato não inclui seguro ou cartão consignado que você não pediu.
5. No INSS, o refinanciamento exige desbloqueio do benefício e confirmação de identidade no Meu INSS, como qualquer contratação nova. Não é possível fazer por telefone.
6. Guarde o comprovante de quitação do contrato antigo e verifique, no mês seguinte, se só o novo desconto aparece.

Refinanciamento x portabilidade x novo contrato

Se a margem está toda comprometida e nenhuma das três resolve, veja sem margem consignável: o que fazer.

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Como calcular o custo real do troco

Uma conta simples revela o que o refinanciamento custa de verdade: some tudo o que você vai pagar no novo contrato (parcela × prazo) e subtraia o que ainda pagaria no contrato antigo (parcela × parcelas restantes). O resultado é o quanto o troco custa em reais. Divida pelo valor do troco e você terá quantos reais paga por cada real recebido. No exemplo acima: R$ 6.100 ÷ R$ 2.000 = cerca de R$ 3 pagos para cada R$ 1 recebido. Se esse número for maior do que 2, o troco é caro mesmo com juros baixos; compare com a alternativa de um contrato pequeno usando apenas a margem livre, que não mexe no contrato antigo.

Sinais de que você está preso ao ciclo do refinanciamento

• Você não lembra quando contratou o primeiro consignado, só sabe que "sempre teve".
• O banco liga a cada seis meses oferecendo troco, e você aceita.
• A parcela é a mesma há anos, mas o prazo nunca chega perto do fim.
• O troco é usado para fechar o mês, e não para algo planejado.

Se reconhecer esses sinais, pare de refinanciar, faça a lista dos contratos e dos saldos e procure orientação gratuita no Procon ou na Defensoria Pública para reorganizar as finanças.

Perguntas frequentes

Depois de quantas parcelas posso refinanciar o consignado?

Depende do banco. Muitos pedem um mínimo de parcelas pagas, em geral entre 10% e 20% do contrato, para que exista saldo a liberar.

Refinanciar consignado aumenta a parcela?

Normalmente não; a parcela fica parecida e o prazo volta ao máximo. É por isso que o custo passa despercebido: ele está no prazo, não na parcela.

Posso refinanciar em outro banco?

Pode, por portabilidade seguida de refinanciamento. Compare o CET das duas etapas e o total pago.

O banco pode refinanciar sem eu pedir?

Não. Qualquer refinanciamento exige a sua autorização expressa e, no INSS, o desbloqueio do benefício com biometria. Se aconteceu sem seu pedido, conteste imediatamente.

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