Troco do consignado: o que é e quando compensa

Troco do consignado é o dinheiro que cai na sua conta quando você refinancia um empréstimo consignado: o banco calcula o saldo devedor do contrato atual, abre um contrato novo maior, usa parte dele para quitar o antigo e deposita a diferença. Como a parcela costuma continuar igual, a sensação é de ganhar dinheiro sem pagar mais. Mas o prazo volta ao começo, e você paga juros de novo sobre todo o valor, por todo o prazo. O troco não é um presente do banco: é um empréstimo novo disfarçado de sobra.

O troco pode compensar quando você precisa do dinheiro e a taxa nova é igual ou menor que a antiga, mas quase nunca é a opção mais barata, e aceitar trocos repetidos é a forma mais comum de ficar preso ao consignado por décadas. Veja como ele é calculado, quanto custa e como decidir.

Como o banco calcula o troco

1. Calcula o saldo devedor do contrato atual, com desconto dos juros das parcelas futuras (direito seu; veja quitação antecipada do consignado).
2. Define o valor máximo do novo contrato com base na sua margem e no prazo máximo disponível.
3. Quita o contrato antigo com parte desse valor.
4. Deposita a diferença, descontado o IOF do novo contrato. Esse é o troco.

Quanto mais parcelas você já pagou, maior o troco, porque menor é o saldo a quitar. É por isso que as ofertas de troco começam a chegar depois de um ano ou dois de contrato.

Exemplo ilustrativo

Contrato original: R$ 10.000 em 84 parcelas a 1,85% ao mês (parcela de cerca de R$ 235). Depois de 30 parcelas pagas, o saldo devedor está em torno de R$ 8.000.

Em outras palavras, você paga cerca de R$ 7.000 para receber R$ 1.700, e passa 30 meses a mais com a margem presa. O custo real desse troco é muito maior do que 1,85% ao mês, porque você reabre a contagem de juros sobre os R$ 8.000 que já estavam encaminhados. Entenda o mecanismo completo em refinanciamento de consignado.

Por que o troco parece vantajoso

• A parcela não muda. O custo está no prazo, que as pessoas sentem menos do que a parcela.
• O dinheiro cai rápido, às vezes no mesmo dia, sem burocracia, porque o banco já tem o seu cadastro.
• A oferta chega pronta, por ligação, mensagem ou no aplicativo, com o valor "liberado".
• O vendedor ganha comissão sobre o novo contrato, por isso insiste.

Quando o troco pode compensar

• Você precisa do dinheiro para algo importante e a alternativa seria cartão de crédito, cheque especial ou empréstimo pessoal, bem mais caros.
• A taxa do novo contrato é menor que a do antigo, e você comparou com a opção de fazer só a portabilidade (sem troco) e com um contrato novo usando a margem livre.
• Você não refinanciou recentemente e tem controle do orçamento.

Mesmo nesses casos, peça a simulação completa, com CET e total a pagar, e compare com o total que falta pagar no contrato atual. Veja CET do empréstimo consignado.

Quando recusar o troco

• Quando a oferta chegou sem você pedir.
• Quando o troco é pequeno em relação ao aumento do prazo (como no exemplo).
• Quando você já refinanciou uma ou mais vezes: a dívida nunca acaba.
• Quando a taxa nova é maior que a antiga.
• Quando o dinheiro é para consumo que pode esperar.
• Quando a oferta inclui seguro ou cartão consignado que você não pediu.

Alternativas ao troco

Se a margem está toda comprometida, leia sem margem consignável: o que fazer.

Como aceitar o troco com segurança, se decidir

1. No INSS, o refinanciamento exige desbloqueio do benefício no Meu INSS, com biometria, feito por você. Ninguém pode fazer isso por telefone.
2. Peça por escrito: saldo devedor do contrato antigo, valor do novo, troco líquido, taxa, CET e total a pagar.
3. Confira se não há seguro ou cartão embutido.
4. Guarde o comprovante de quitação do contrato antigo e confira o extrato do Meu INSS no mês seguinte.
5. Desconfie de ofertas de troco por telefone com urgência; veja golpe do empréstimo consignado.

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Como os vendedores apresentam o troco (e o que está por trás)

Troco repetido: a conta de dez anos

Quem aceita um troco a cada dois anos em um contrato de 84 meses nunca chega ao fim. Em dez anos, essa pessoa pode ter recebido quatro ou cinco trocos pequenos e pago, em juros, mais do que o valor do empréstimo original várias vezes, sem nunca ter ficado com a margem livre. Se você já aceitou trocos antes, faça a conta do quanto recebeu em cada um e do quanto já pagou no total; o resultado costuma ser o melhor argumento para recusar o próximo.

Perguntas frequentes

Troco do consignado é dinheiro extra?

Não. É um empréstimo novo. O banco quita o antigo e empresta um valor maior; o troco é a diferença, que você paga com juros por todo o novo prazo.

Quando o banco libera troco?

Depois de um número mínimo de parcelas pagas (varia por banco), quando o saldo devedor já caiu o suficiente para sobrar diferença no novo contrato.

O troco aumenta a parcela?

Normalmente não. A parcela fica igual e o prazo volta ao máximo. O custo aparece no total pago e no tempo.

Posso pegar troco em outro banco?

Sim, por portabilidade seguida de refinanciamento. Compare o CET das duas etapas com a oferta do banco atual.

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