Seguro compreensivo ou só contra terceiros: qual escolher?

O seguro compreensivo cobre os danos ao seu carro (colisão, roubo, incêndio, fenômenos da natureza) e também os danos que você causar a terceiros. O seguro só contra terceiros cobre apenas o que você causar a outras pessoas e veículos, sem pagar o conserto do seu carro. A escolha depende do valor do veículo, do seu orçamento e de quanto prejuízo você conseguiria bancar sozinho.

Em resumo: o compreensivo protege mais e custa mais; o de terceiros protege o essencial e custa menos. Veja abaixo as diferenças, as situações em que cada um se encaixa e o que checar na apólice.

O que é o seguro compreensivo

O compreensivo é a modalidade mais completa. O nome vem da ideia de "compreender", ou incluir, vários riscos. Em geral, cobre:

• colisão e danos parciais ao seu carro;
• roubo e furto, com indenização se o carro não for recuperado;
• incêndio e explosão;
• fenômenos da natureza, como enchente, granizo e queda de árvore (conforme o contrato);
• danos materiais e corporais a terceiros (responsabilidade civil);
• assistência 24 horas, em muitos planos.

Nele, há franquia nos danos parciais, e a indenização em perda total costuma seguir a Tabela FIPE. Veja mais em franquia do seguro e indenização pela Tabela FIPE.

O que é o seguro só contra terceiros

Também chamado de seguro de responsabilidade civil, cobre os prejuízos que você causar a outras pessoas: batida em outro carro, dano a um muro, lesões a pedestres ou passageiros de outro veículo, conforme os limites contratados. Ele não paga o conserto do seu carro e, na maioria dos casos, não cobre roubo e furto dele.

Um ponto importante: o dano a terceiros pode ser enorme, e a responsabilidade é sua. Uma batida em um carro caro ou ferimentos graves podem gerar valores que poucas pessoas conseguem pagar do próprio bolso. Por isso, mesmo para carros mais antigos, a cobertura de terceiros costuma ser a mais valiosa.

Tabela comparativa

Essa tabela é geral. Cada seguradora monta seus planos de forma própria, e algumas oferecem versões intermediárias, como cobertura de roubo e incêndio sem colisão. A informação precisa está nas condições gerais.

Quando o compreensivo costuma compensar

• O carro tem valor alto, e um prejuízo seria difícil de bancar.
• Há financiamento. O banco costuma exigir seguro com cobertura do veículo. Veja a categoria financiamento e consórcio.
• O carro é seu principal meio de trabalho, e ficar sem ele custaria renda.
• Você mora ou roda em região de risco de roubo.
• Você quer assistência 24h e carro reserva, quando incluídos.

Quando só contra terceiros costuma bastar

• O carro é antigo e de baixo valor, de modo que o prêmio do compreensivo seria alto em relação ao carro.
• Você tem reserva para consertar ou repor o carro por conta própria.
• Você quer proteger o patrimônio contra o risco maior, que é causar dano a outros.
• O orçamento é apertado, e a alternativa seria ficar sem seguro nenhum.

Para quem tem um carro usado, o post seguro para carro usado detalha esse raciocínio.

Como decidir: um roteiro simples

1. Descubra o valor do carro. Consulte a Tabela FIPE.
2. Compare o prêmio com o valor. Se o seguro compreensivo anual representa uma parte muito alta do valor do carro, avalie o de terceiros. Como regra geral, o seguro costuma ficar entre 3% e 8% do valor do carro, e isso é só uma referência.
3. Pergunte: eu conseguiria repor o carro sozinho? Se não, o compreensivo faz mais sentido.
4. Pergunte: eu conseguiria pagar um dano grave a terceiros? Se não, nunca fique sem a cobertura de terceiros.
5. Pergunte-se sobre a franquia. No compreensivo você pode ajustar a franquia para equilibrar o preço. Veja o que influencia o preço do seguro auto.
6. Peça cotações dos dois tipos e olhe a diferença em reais, não só o percentual.

Cuidado com a "pegadinha" do preço baixo

Um seguro muito barato pode ser um contrato com poucas coberturas ou franquia alta. Compare sempre a mesma cobertura entre as cotações. Também desconfie de ofertas que parecem boas demais, e verifique se a seguradora é autorizada na consulta de empresas licenciadas do site da SUSEP. Entender a diferença para a proteção veicular também ajuda: proteção veicular ou seguro auto.

Coberturas que podem ser adicionadas

Mesmo no plano de terceiros, muitas seguradoras oferecem adicionais:

• Cobertura de vidros, faróis e lanternas;
• Assistência 24h com guincho de determinada quilometragem, chaveiro e pane seca;
• Carro reserva;
• Danos morais e estéticos a terceiros;
• Cobertura para acessórios.

Cada adicional aumenta o prêmio. Escolha o que você realmente usaria.

E o seguro obrigatório?

O seguro obrigatório DPVAT está com a cobrança suspensa desde 2021, e o seguro de terceiros que você contrata é voluntário e diferente dele: o DPVAT cobria só danos a pessoas, sem relação com a culpa pelo acidente.

Erros comuns na escolha

• Contratar terceiros pensando que cobre o próprio carro.
• Não ler as exclusões, como uso para aplicativo, condutores não declarados ou direção sob efeito de álcool.
• Escolher só pelo menor preço, sem ver o limite de cobertura para terceiros.
• Declarar informações falsas no questionário de perfil. Isso pode levar à negativa do pagamento.

Onde aprender mais

Para uma visão geral do produto, leia como funciona o seguro auto. Outros conteúdos estão na categoria Seguros. Para consultar seguradoras e corretores, use o site da SUSEP.

Exemplo de raciocínio para três perfis

Sem usar valores reais, veja como a lógica funciona em situações diferentes:

• Carro novo e financiado: o banco costuma exigir cobertura do veículo, e o prejuízo de uma perda total seria grande. O compreensivo tende a ser o caminho natural.
• Carro com muitos anos de uso, quitado, e dono com reserva de emergência: cobrir apenas terceiros pode proteger do maior risco com um custo bem menor.
• Motorista de aplicativo ou quem depende do carro para trabalhar: vale informar o uso à seguradora e avaliar coberturas que reduzam o tempo parado, como carro reserva, quando disponível.

Em qualquer um dos casos, a regra de ouro é a mesma: o seguro deve proteger você do prejuízo que não conseguiria pagar sozinho. Revise essa escolha a cada renovação, porque o valor do carro cai com o tempo e a conta muda.

Perguntas frequentes

O seguro contra terceiros cobre roubo do meu carro?

Em geral, não. Ele protege apenas os danos que você causar a outros. Algumas seguradoras oferecem planos intermediários, então confira as coberturas.

O compreensivo cobre qualquer batida?

Cobre colisões dentro das regras da apólice, com franquia. Há exclusões, como direção sob efeito de álcool ou uso diferente do declarado.

Dá para trocar de terceiros para compreensivo?

Em geral, na renovação ou mediante nova contratação, com nova avaliação do carro. Consulte a seguradora.

Qual deles é obrigatório?

Nenhum é obrigatório por lei. O banco pode exigir seguro em carro financiado.

Posso ter só terceiros e ficar tranquilo?

Você fica protegido contra o risco de danos a outros, mas não contra prejuízos ao seu carro. Avalie se consegue bancar esse risco.

O Mundo Valor é um site independente de conteúdo. Não vendemos seguros e não temos vínculo com seguradoras, corretoras ou com a SUSEP. Confira sempre as condições gerais da apólice antes de contratar.