Indenização pela Tabela FIPE: como a seguradora calcula o valor

Quando o carro segurado é roubado, furtado ou sofre perda total, a seguradora paga a indenização integral, e na maioria dos contratos esse valor é 100% do preço de referência da Tabela FIPE do mês do sinistro. Alguns contratos permitem escolher entre 90% e 110% da tabela, ou um "valor determinado" fixado na apólice. O valor exato está sempre escrito na apólice e nas condições gerais.

Neste texto você vai entender o que é a Tabela FIPE, como a seguradora usa essa tabela, o que é perda total e o que pode fazer o valor pago ser diferente do esperado.

O que é a Tabela FIPE

A Tabela FIPE é uma referência de preços médios de veículos no mercado, atualizada todo mês. Ela é muito usada por seguradoras, bancos e compradores para estimar quanto vale um carro, moto ou caminhão de determinado ano e modelo. Ela não é o preço final de negociação, e sim um ponto de partida.

Para consultar o valor do seu veículo, o site oferece a ferramenta Tabela FIPE, com marca, modelo e ano. O Mundo Valor é um site independente e a tabela é apenas uma referência para você conferir o valor.

Quando a indenização integral é paga

A indenização integral é o pagamento do valor do carro, e não do conserto. Ela costuma ocorrer em três situações:

• Perda total: o carro ficou tão danificado que o conserto não compensa.
• Roubo: o carro foi levado por assalto e não foi recuperado.
• Furto: o carro foi levado sem violência e não foi recuperado.

Em roubo ou furto, a seguradora costuma aguardar um prazo para a polícia tentar localizar o veículo, e só depois paga a indenização, conforme as regras da apólice. O prazo geral de pagamento está em prazo da seguradora para pagar a indenização.

O que é perda total

Perda total é quando o custo do reparo ultrapassa um limite em relação ao valor do carro. Como regra de mercado, isso costuma ocorrer quando o conserto passa de cerca de 75% do valor do veículo, mas o percentual varia por seguradora. Por isso, confira as condições gerais do seu contrato. Também pode haver perda total quando o carro não pode mais circular, por exemplo, por danos estruturais.

Como a seguradora calcula o valor

O cálculo costuma seguir estes passos:

1. A seguradora identifica o modelo e o ano do carro conforme a apólice.
2. Consulta a Tabela FIPE do mês do sinistro.
3. Aplica o percentual contratado (por exemplo, 100%).
4. Desconta a franquia, quando for o caso, e outros valores previstos.

Atenção: na perda total, na indenização por roubo ou furto sem recuperação e nos danos a terceiros, a franquia normalmente não é paga. A franquia incide em danos parciais. Para entender melhor, veja franquia do seguro auto.

Tipos de contrato de indenização

Verifique na apólice qual é o seu tipo. Se o contrato indicar "valor determinado", o que vale é o número escrito nela, e não a Tabela FIPE.

O que pode fazer o valor ser diferente do esperado

Mesmo com a Tabela FIPE como referência, alguns pontos podem mudar o valor final:

• Data da tabela: vale a tabela do mês do sinistro, não a do mês da compra.
• Ano do modelo: o ano que consta na apólice precisa ser o ano correto do carro. Um erro na contratação pode gerar divergência.
• Versão do carro: versões diferentes têm preços diferentes na tabela.
• Percentual contratado: 90%, 100% ou 110%, conforme o contrato.
• Opcionais e acessórios: itens como som, rodas especiais ou kits nem sempre entram no valor, a menos que tenham sido declarados na apólice.
• Descontos: franquia (quando se aplica) e eventuais valores em aberto.

Preencha o perfil e o carro com cuidado

Erros no cadastro do carro e do perfil podem gerar problemas na hora do pagamento. Veja mais sobre isso em perfil do segurado: o que é e como responder ao questionário.

E se o valor oferecido for muito menor?

Se a seguradora oferecer um valor abaixo do que você espera, siga estes passos:

1. Peça o cálculo por escrito, com o mês da Tabela FIPE usado, o código do veículo e o percentual aplicado.
2. Confira você mesmo na ferramenta Tabela FIPE ou no site oficial da FIPE, com o modelo, ano e versão corretos.
3. Compare com a apólice: o tipo de indenização e o percentual contratado.
4. Questione divergências (ano errado, versão errada, opcionais) por escrito e guarde o protocolo.
5. Se não houver acordo, use os canais de reclamação, descritos em como reclamar da seguradora.

Se a indenização for negada ou paga com valor diferente do contratado, o texto seguradora negou a indenização: o que fazer explica as alternativas.

O que muda se o carro é financiado

Quando o carro está financiado, o banco costuma ser o beneficiário da indenização até a quitação da dívida. Isso ocorre porque o veículo é a garantia do empréstimo, e o seguro é frequentemente exigido no financiamento. Para saber mais sobre financiamento, veja a categoria Financiamento e Consórcio.

Dicas práticas antes e depois da contratação

• Confira o ano e a versão do carro na apólice assim que receber.
• Guarde nota fiscal e fotos de itens extras que queira incluir.
• Consulte a Tabela FIPE todo ano para saber se o valor do seu carro mudou.
• Leia as condições gerais, em especial o capítulo sobre indenização.
• Desconfie de qualquer pessoa que peça pagamento adiantado para "liberar" a indenização: esse é um sinal de golpe.

Para mais conteúdo sobre o tema, acesse a categoria Seguros.

Exemplo de como ler a sua apólice

Ao abrir a apólice do seu seguro auto, procure três informações logo nas primeiras páginas: o tipo de indenização (percentual da tabela ou valor determinado), o ano e o modelo cadastrados e a vigência. Se o carro foi comprado depois de uma troca de modelo, confira se a versão cadastrada é a mesma do documento do veículo.

Outro ponto é a diferença entre indenização integral e parcial. Na parcial, a seguradora paga o conserto, e a franquia pode ser cobrada. Na integral, ela paga o valor do carro. Quando o conserto fica perto do limite de perda total, pode haver uma discussão sobre qual caminho é mais adequado. Nesses casos, peça à seguradora o orçamento detalhado e o laudo, e guarde tudo.

Também vale lembrar que o valor da tabela muda todo mês. Um carro tende a perder valor com o tempo, então a indenização de hoje pode ser menor do que a de um ano atrás. Isso não é erro da seguradora, e sim reflexo do preço de mercado. Por fim, se o carro tiver passado por leilão, remarcação ou outra situação especial, informe antes de contratar, porque isso pode afetar a cobertura e o valor pago.

Perguntas frequentes

A seguradora sempre paga 100% da Tabela FIPE?

Costuma pagar, mas alguns contratos permitem de 90% a 110% da tabela ou um valor determinado. Confira a sua apólice.

Qual mês da Tabela FIPE vale na indenização?

O mês do sinistro, e não o mês da compra do seguro.

Posso discordar do valor?

Sim. Peça o cálculo por escrito, confira com a Tabela FIPE e, se necessário, use a ouvidoria e os canais de reclamação.

Pago franquia quando o carro é roubado?

Em roubo ou furto sem recuperação e em perda total, a franquia normalmente não é paga. Confira as condições gerais.

Itens extras entram na indenização?

Somente se estiverem declarados na apólice. Acessórios não informados nem sempre são cobertos.

O Mundo Valor é um site independente de conteúdo. Não vendemos seguros e não temos vínculo com seguradoras, corretoras ou com a SUSEP. Confira sempre as condições gerais da apólice antes de contratar.