Primeiro seguro de carro: guia para o motorista iniciante

Para contratar o primeiro seguro de carro, você precisa saber três coisas: que cobertura quer (só terceiros ou compreensiva), que franquia cabe no seu bolso e que informações dará sobre o seu perfil. O motorista iniciante, em geral, paga mais, porque ainda não tem histórico de bônus (o desconto por anos sem sinistro). A boa notícia é que dá para reduzir o custo escolhendo bem as coberturas e respondendo o questionário com a verdade.

Este guia explica, em linguagem simples, como funciona o seguro, o que é cada termo e quais cuidados tomar na primeira contratação.

Termos que você vai encontrar

• Apólice: o contrato do seguro, com as coberturas, os valores e as regras.
• Prêmio: o preço que você paga pelo seguro.
• Sinistro: o evento coberto, como batida, roubo ou incêndio.
• Franquia: o valor que você paga do próprio bolso em caso de dano parcial.
• Indenização: o valor que a seguradora paga quando há cobertura.
• Classe de bônus: o nível de desconto que você acumula por não acionar o seguro.

Se quiser a visão geral do produto, leia como funciona o seguro auto.

Por que o primeiro seguro costuma sair mais caro

Quem contrata pela primeira vez começa sem bônus, na classe 0. As classes vão de 0 a 10; a cada ano sem sinistro você sobe uma classe e ganha desconto na renovação. Acionar o seguro pode baixar a classe.

Além disso, o perfil pesa. A seguradora usa um questionário com dados como idade, sexo, estado civil, CEP de pernoite (onde o carro dorme), garagem, uso (lazer ou trabalho), quilometragem, condutor principal e outros condutores, como jovens de 18 a 25 anos. Quanto mais jovem e inexperiente o condutor principal, maior costuma ser o risco calculado.

O post o que influencia o preço do seguro auto detalha cada fator.

Passo a passo para contratar com segurança

1. Defina o que você quer proteger

Pense no valor do carro e no que você perderia sem seguro. Se o carro foi comprado financiado, é comum haver exigência de seguro; veja a categoria financiamento e consórcio.

2. Escolha a cobertura

A comparação completa está em seguro compreensivo ou só contra terceiros.

3. Escolha a franquia

Franquia maior costuma baixar o prêmio, mas você paga mais quando há conserto. Não se paga franquia em perda total, em roubo ou furto sem recuperação nem em danos a terceiros. Os tipos são reduzida, normal (obrigatória) e majorada. Para o iniciante, vale escolher uma franquia que você consiga pagar de imediato, sem aperto. Mais informações em franquia do seguro auto.

4. Responda o questionário com a verdade

É o ponto em que mais gente erra. Informar que o carro dorme em garagem quando dorme na rua, ou que só você dirige quando seu filho também dirige, pode levar à negativa da indenização por perfil incompatível. Leia perfil do segurado para saber como responder cada pergunta.

5. Compare cotações

Peça pelo menos três cotações com as mesmas coberturas, a mesma franquia e as mesmas assistências. Compare as características, e não só o preço final. Um valor muito baixo pode esconder exclusões ou franquia alta.

6. Leia as condições gerais

Procure a lista de exclusões, os prazos, as regras de vistoria e como acionar. Se tiver dúvida, peça explicação por escrito.

O que perguntar antes de assinar

• Qual é o tipo de indenização: percentual da Tabela FIPE ou valor determinado?
• Há franquia separada para vidros?
• A assistência 24h tem limite de quilômetros no guincho e de acionamentos por ano?
• Existe carro reserva? Por quantos dias?
• Acionar a assistência afeta a classe de bônus? Em geral não conta como sinistro, mas confirme nas condições gerais.
• Como funciona o cancelamento? Em regra, há devolução proporcional ao tempo que falta, conforme as condições gerais.

Contratação pela internet: o direito de arrependimento

Se você contratar por internet ou telefone, o Código de Defesa do Consumidor (art. 49) permite desistir em até 7 dias, com devolução integral do valor pago. Vale para quem contrata e depois percebe que a cobertura não era o que esperava.

Erros comuns do motorista iniciante

1. Escolher só pelo preço e descobrir depois que a cobertura é limitada.
2. Mentir no perfil para baratear. Pode custar a indenização inteira.
3. Não conferir a franquia e levar susto na primeira batida.
4. Esquecer de avisar mudanças (novo endereço, novo condutor, uso do carro para trabalho).
5. Não guardar a apólice e os contatos de assistência no celular.
6. Acionar o seguro para pequenos danos sem avaliar se não compensa pagar do próprio bolso, o que pode afetar o bônus.

Como baixar o custo com o tempo

• Acumule classes de bônus renovando sem sinistros.
• Revise a cobertura a cada renovação, em vez de renovar no automático.
• Estacione em garagem, se possível, e informe isso corretamente.
• Reduza o número de condutores jovens, se não for necessário.
• Compare de novo no vencimento: o mercado muda.

E se eu tiver um sinistro logo no começo?

Acontece com iniciantes: uma batida leve nos primeiros meses. Antes de acionar, faça a conta. Se o conserto custa pouco mais que a franquia, pode compensar pagar do próprio bolso e preservar o bônus. Se o dano for grande, envolver terceiros ou roubo, acione o seguro logo, guarde o boletim de ocorrência e siga o passo a passo de como acionar o seguro depois de um sinistro. Em caso de recusa da seguradora, peça a negativa por escrito e use o SAC, a ouvidoria e o consumidor.gov.br. Ter esses caminhos claros desde o início evita decisões no susto, na hora em que o nervosismo é maior.

Atenção a golpes e a alternativas

Nos primeiros contratos, muita gente cai em ofertas "baratas" por mensagem, falso corretor ou boleto falso. Confira se a seguradora e o corretor são autorizados no site da SUSEP (gov.br/susep), pague só em nome da seguradora e baixe boletos no canal oficial. Se estiver pensando em proteção veicular, saiba que ela não é seguro: não tem apólice nem garantia de indenização, e só associações cadastradas na SUSEP podem operar.

Para saber o valor do carro e ter uma referência de indenização, use a Tabela FIPE. Mais conteúdos estão na categoria Seguros.

Perguntas frequentes

Quem tem pouca idade paga mais caro?

Em geral, sim: a idade e a falta de histórico entram no cálculo de risco. O preço varia muito entre seguradoras e perfis, então compare.

Preciso de seguro se o carro é financiado?

Muitos contratos de financiamento exigem seguro. Confira as condições do seu contrato.

O que é classe de bônus?

É um desconto que cresce a cada ano sem acionar o seguro, indo da classe 0 à 10. Acionar o seguro pode reduzir a classe.

Posso desistir depois de contratar?

Se contratou por internet ou telefone, tem 7 dias para se arrepender, com devolução integral. Depois, o cancelamento segue as condições gerais, em regra com devolução proporcional.

Quem pode dirigir meu carro?

Só quem foi informado no questionário, ou conforme a apólice permitir. Confira as regras para condutores eventuais e jovens.

O Mundo Valor é um site independente de conteúdo. Não vendemos seguros e não temos vínculo com seguradoras, corretoras ou com a SUSEP. Confira sempre as condições gerais da apólice antes de contratar.